Die Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Baustein für die finanzielle Absicherung Ihrer Liebsten im Todesfall. Doch Lebensumstände ändern sich, und damit auch die Anforderungen an Ihren Versicherungsschutz. Viele stellen sich die Frage: Sollte ich meine Risikolebensversicherung wechseln oder lieber anpassen? Die Entscheidung hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die Flexibilität Ihres bestehenden Vertrags und die Angebote am Markt. Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn ein anderer Anbieter deutlich bessere Leistungen zu günstigeren Beiträgen bietet oder Ihr aktueller Vertrag zu starr ist.
Wann ein Wechsel der Risikolebensversicherung in Betracht gezogen werden sollte
Die Notwendigkeit, eine Risikolebensversicherung zu wechseln, ergibt sich oft aus einer Kombination von persönlichen Entwicklungen und Veränderungen am Versicherungsmarkt.
Unflexible Altverträge
Ältere Verträge sind oft weniger flexibel und bieten kaum Anpassungsmöglichkeiten. Wenn sich Ihre familiäre oder berufliche Situation ändert, kann ein solcher Vertrag schnell unzureichend werden.
Günstigere Tarife und verbesserte Leistungen
Der Versicherungsmarkt entwickelt sich ständig weiter. Neue Tarife können attraktivere Konditionen oder umfassendere Leistungen zu niedrigeren Prämien bieten. Eine aktuelle Marktanalyse kann aufzeigen, ob Sie von einem Wechsel finanziell profitieren oder Ihren Schutz optimieren könnten.
Veränderte Lebenssituationen
Ereignisse wie Heirat, die Geburt von Kindern, der Kauf einer Immobilie oder der Start eines eigenen Unternehmens erhöhen den Absicherungsbedarf erheblich. Ist Ihr aktueller Vertrag nicht flexibel genug, um die Versicherungssumme oder Laufzeit problemlos anzupassen, kann ein Wechsel zu einem passenderen Produkt sinnvoller sein als das Festhalten an einem unzureichenden Schutz.
Schritt für Schritt: So wechseln Sie Ihre Risikolebensversicherung
Der Wechsel einer Risikolebensversicherung erfordert Sorgfalt, um eine lückenlose Absicherung zu gewährleisten.
- Versicherungsantrag beim neuen Anbieter stellen: Suchen Sie sich einen neuen Versicherer, der Ihren aktuellen Bedürfnissen entspricht, und stellen Sie dort einen vollständigen Antrag.
- Zusage des Anbieters abwarten: Dies ist der kritischste Schritt. Kündigen Sie Ihren bestehenden Vertrag erst, wenn Sie die schriftliche Zusage des neuen Versicherers erhalten haben. Erst dann ist sichergestellt, dass Sie tatsächlich einen neuen Schutz erhalten.
- Alte Risikolebensversicherung kündigen: Sobald der neue Vertrag verbindlich ist, kündigen Sie Ihren alten Vertrag unter Einhaltung der Fristen.
Wichtig: Das Kündigen der bisherigen Risikolebensversicherung, bevor der neue Vertrag bestätigt ist, birgt erhebliche Risiken. Sollte der neue Versicherer Ihren Antrag ablehnen – beispielsweise aufgrund einer mittlerweile verschlechterten Gesundheit –, stehen Sie ohne Versicherungsschutz da. Eine Rückkehr zum alten Anbieter ist dann meist nur mit einer erneuten Gesundheitsprüfung möglich, bei der ebenfalls eine Ablehnung drohen kann.
Anpassung statt Wechsel: Flexibilität in der Risikolebensversicherung
Nicht immer ist ein vollständiger Wechsel der Risikolebensversicherung notwendig. Viele moderne Verträge bieten flexible Anpassungsmöglichkeiten, die es Ihnen ermöglichen, Ihren Schutz an veränderte Lebensumstände anzupassen, ohne den Anbieter zu wechseln.
Laufzeit der Risikolebensversicherung verlängern
Manche Versicherer ermöglichen eine Verlängerung der Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dies ist oft Bestandteil einer sogenannten Nachversicherungsgarantie. Diese Garantie erlaubt es dem Versicherungsnehmer, den Vertrag bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes) anzupassen. Eine Verlängerung ist jedoch oft an Altersgrenzen (z. B. bis 75 Jahre) und bestimmte Höchstversicherungssummen gebunden.
Versicherungssumme anpassen: Erhöhen oder reduzieren
Die Anpassung der Versicherungssumme ist ein häufiger Wunsch. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt bei bestimmten Anlässen eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung. Auch hier gibt es oft zeitliche Begrenzungen oder Höchstgrenzen für die Aufstockung. Das Reduzieren der Versicherungssumme ist in der Regel unkompliziert und ohne erneute Risikoprüfung möglich.
Eine Erhöhung der Versicherungssumme kann auch nach einer erneuten Gesundheitsprüfung erfolgen. In diesem Fall wird der Vertrag oft neu kalkuliert, was zu angepassten Beiträgen führt.
Begünstigten der Risikolebensversicherung ändern
Die Person, die im Todesfall die Versicherungssumme erhält (der Begünstigte), kann bei vielen Risikolebensversicherungen jederzeit geändert werden. Dies ist besonders relevant nach Trennungen oder bei Veränderungen in der Familienkonstellation, etwa wenn ein Elternteil nach einer Scheidung nicht mehr den Ex-Partner, sondern die gemeinsamen Kinder als Begünstigte einsetzen möchte.
Versicherungsnehmer wechseln
Möchten Sie den Versicherungsnehmer Ihrer Risikolebensversicherung ändern, benötigt Ihr Versicherer hierfür in der Regel eine Zustimmung. Eine solche Änderung ist sinnvoll, wenn beispielsweise eine über Kreuz abgeschlossene Risikolebensversicherung nach einer Trennung angepasst werden muss. Meist lassen sich diese Überkreuz-Verträge problemlos in zwei separate Einzelverträge umwandeln.
Eine Änderung der versicherten Person erfordert in der Regel einen neuen Vertrag, da der Versicherer umfassende neue Angaben (Gesundheitszustand, Beruf etc.) zur Neuberechnung des Risikos und der Beiträge benötigt.
Risikolebensversicherung umwandeln (z.B. in Kapitallebensversicherung)
Einige Anbieter ermöglichen die Umwandlung einer Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung oder sogar eine Rentenversicherung. Oft ist bei einer solchen Umwandlung keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Das “Umtauschrecht” ist jedoch meist auf die ersten zehn Versicherungsjahre begrenzt, danach ist eine Umwandlung oft nicht mehr möglich.
Aktualisierung persönlicher Daten und Gesundheitsangaben
Es ist wichtig, dass Sie Ihre Versicherungsgesellschaft über Änderungen Ihrer persönlichen Daten wie Name, Familienstand, Adresse oder Kontoverbindung informieren. Dies kann oft unkompliziert über Online-Portale erfolgen.
Hinsichtlich Ihres Gesundheitszustandes sind Sie in der Regel nicht verpflichtet, die Versicherung nach Vertragsabschluss über Veränderungen zu informieren. Es zählen primär die Angaben, die Sie bei der Gesundheitsprüfung zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gemacht haben. Ausnahmen können jedoch bei speziellen Tarifen bestehen, beispielsweise wenn Sie einen Nichtraucher-Tarif abgeschlossen haben und mit dem Rauchen beginnen. In solchen Fällen kann eine vertragliche Informationspflicht bestehen.
Vor- und Nachteile eines Wechsels der Risikolebensversicherung
Bevor Sie eine Kündigung einreichen und Ihre Risikolebensversicherung wechseln, sollten Sie die potenziellen Vor- und Nachteile abwägen.
Vorteile des Wechsels
- Günstigere Beiträge: Bei vergleichbaren oder sogar besseren Leistungen können Sie durch einen Wechsel monatlich sparen.
- Optimierter Versicherungsschutz: Neuere Tarife bieten oft verbesserte Leistungen, Zusatzoptionen oder flexiblere Bedingungen, die besser zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen.
Nachteile des Wechsels
- Zeitaufwand: Der Vergleich verschiedener Angebote und die Abwicklung des Wechsels können zeitaufwendig sein.
- Höheres Eintrittsalter: Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge für eine Risikolebensversicherung. Ein Wechsel kann daher zu höheren Kosten führen, selbst wenn die neuen Konditionen auf den ersten Blick attraktiver erscheinen.
- Erneute Gesundheitsprüfung: Eine erneute Gesundheitsprüfung kann bei einer Verschlechterung des Gesundheitszustandes zu Risikozuschlägen oder im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung des Antrags führen.
Fazit
Die Entscheidung, Ihre Risikolebensversicherung zu wechseln oder anzupassen, sollte wohlüberlegt sein. Eine sorgfältige Analyse Ihres aktuellen Bedarfs und der verfügbaren Marktangebote ist unerlässlich. Flexible Verträge mit Optionen zur Anpassung können einen Wechsel oft vermeiden, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Doch wenn Ihr bestehender Vertrag unflexibel ist oder deutlich bessere Konditionen am Markt verfügbar sind, kann ein Wechsel eine kluge Entscheidung sein, um Ihren Liebsten den bestmöglichen Schutz zu gewährleisten. Lassen Sie sich umfassend beraten und prüfen Sie alle Optionen, um die für Sie passende Lösung zu finden.