Eine Risikolebensversicherung ist ein fundamentaler Baustein der finanziellen Vorsorge, um Ihre Familie für den schlimmsten Fall abzusichern: Ihren eigenen Tod. Anders als bei kapitalbildenden Versicherungen sparen Sie hier kein Vermögen an, sondern sichern gezielt das Todesfallrisiko während einer festgelegten Laufzeit ab. Diese kann flexibel zwischen einem und 60 Jahren gewählt werden, je nachdem, wie lange Ihre Angehörigen auf einen finanziellen Schutz angewiesen sind.
Die Höhe der Versicherungssumme, also der Betrag, der im Todesfall ausgezahlt wird, bestimmen Sie ebenfalls selbst. Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache Ihres Brutto-Jahreseinkommens, um Versorgungslücken zuverlässig zu schließen. Eine solche Absicherung ist ein wichtiger Teil der gesamten finanziellen Lebensplanung, zu der auch Überlegungen zur Renten- und Lebensversicherung gehören.
Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung im Detail?
Das Prinzip ist einfach: Sie zahlen regelmäßige Beiträge, und im Gegenzug erhalten Ihre Begünstigten die vereinbarte Summe, sollten Sie innerhalb der Vertragslaufzeit versterben. Erleben Sie das Vertragsende, werden keine Leistungen ausgezahlt. Ein zentraler Punkt bei Vertragsabschluss ist die Entscheidung über die Art der Versicherungssumme.
Konstante Versicherungssumme: Die Todesfallleistung bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert. Egal, wann der Versicherungsfall eintritt, Ihre Angehörigen erhalten immer den vollen, vereinbarten Betrag. Diese Variante bietet die größte Planbarkeit und Sicherheit.
Linear fallende Versicherungssumme: Diese Form eignet sich ideal zur Absicherung eines Ratenkredits. Die Versicherungssumme und die Beiträge sinken jährlich um einen festen Betrag, passend zum Tilgungsplan Ihres Kredits.
Annuitätisch fallende Versicherungssumme: Perfekt für die Absicherung von Immobilienkrediten. Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld Ihres Darlehens – anfangs langsam und später schneller.
Welche Faktoren bestimmen die Beitragshöhe?
Die Risikolebensversicherung zählt zu den günstigsten Vorsorgemöglichkeiten. Gute Tarife sind oft schon für wenige Euro im Monat erhältlich. Die genaue Höhe Ihres Beitrags ist jedoch von individuellen Faktoren abhängig. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie bei Vertragsabschluss sind, desto niedriger Ihr Beitrag.
Ein entscheidender Faktor ist Ihr Gesundheitszustand. Versicherer kalkulieren das Risiko eines vorzeitigen Todes sehr genau und stellen daher Gesundheitsfragen. Relevant sind hierbei vor allem Vorerkrankungen wie Herz-Kreislauf-Leiden, Krebs oder ob Sie Raucher sind. Ein erhöhtes Risiko kann zu höheren Beiträgen oder in manchen Fällen zur Ablehnung des Antrags führen.
Risikolebensversicherung im Vergleich zu anderen Versicherungen
Um die richtige Entscheidung zu treffen, ist ein Vergleich mit anderen Vorsorgeprodukten unerlässlich.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Der Hauptzweck der Risikolebensversicherung ist die reine Absicherung des Todesfallrisikos. Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einem Sparvorgang. Hier wird Kapital angespart, das Ihnen am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Diese Mischform führt zu erheblich höheren Beiträgen, da diese einen Kosten-, Risiko- und Sparanteil enthalten.
Risikolebensversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Während die Risikolebensversicherung die Existenz der Hinterbliebenen sichert (Lebensstandard, Kredite, Ausbildung der Kinder), deckt die Sterbegeldversicherung primär die Kosten der Bestattung. Die Versicherungssummen sind hier deutlich geringer, was die Beiträge senkt. Oftmals ist eine Kombination beider Versicherungen sinnvoll, insbesondere nach Auslaufen einer Risikolebensversicherung im höheren Alter.
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung
Beide Versicherungen können zur Absicherung eines Kredits, etwa für eine Immobilie, dienen. Stirbt der Kreditnehmer, wird die Restschuld durch die Versicherungssumme getilgt. Der wesentliche Unterschied liegt darin, dass die Summe bei der Restschuldversicherung (auch Kreditlebensversicherung) standardmäßig fällt, während sie bei der Risikolebensversicherung konstant bleiben kann. Letztere bietet oft mehr Flexibilität und kann günstiger sein.
Risikolebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Hier werden zwei völlig unterschiedliche Risiken abgedeckt. Die Risikolebensversicherung leistet im Todesfall und versorgt die Hinterbliebenen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen sichert Ihre eigene Arbeitskraft ab und zahlt eine monatliche Rente, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Für jeden, dessen Familie auf sein Einkommen angewiesen ist, ist eine Kombination beider Versicherungen essenziell, um umfassend geschützt zu sein. Gerade für Freiberufler ist die Absicherung der eigenen Arbeitskraft neben der Rentenversicherungspflicht für Selbstständige von zentraler Bedeutung.
Fazit: Eine verantwortungsvolle Entscheidung für die Zukunft
Die Risikolebensversicherung ist ein kosteneffizientes und wirkungsvolles Instrument, um Ihren Liebsten finanzielle Sicherheit zu geben, falls Ihnen etwas zustößt. Sie stellt sicher, dass Ihre Familie ihren Lebensstandard halten, Kredite bedienen und in eine gesicherte Zukunft blicken kann. Analysieren Sie Ihren persönlichen Bedarf sorgfältig und vergleichen Sie verschiedene Angebote. So finden Sie garantiert den optimalen Schutz für sich und die Menschen, die Ihnen am wichtigsten sind.