Eine Risikolebensversicherung ist weit mehr als nur ein Schutz; sie ist ein Versprechen an Ihre Familie, dass im Falle Ihres plötzlichen Todes ihre finanzielle Zukunft gesichert ist. Im Gegensatz zu Sparverträgen, die Vermögen aufbauen, konzentriert sich diese Versicherungspolice ausschließlich auf die Absicherung des Todesfallrisikos während der vereinbarten Laufzeit. Diese Laufzeit, die Sie flexibel zwischen 1 und 60 Jahren wählen können, bestimmt, wie lange Ihre Liebsten im schlimmsten Fall finanziell abgesichert sind. Die Höhe der Versicherungssumme, auch Todesfallleistung genannt, legen Sie ebenfalls fest – üblicherweise wird das 3- bis 5-fache Ihres Bruttojahreseinkommens als Richtwert empfohlen, um den gewohnten Lebensstandard Ihrer Familie aufrechtzuerhalten. Vergleichen Sie verschiedene Angebote, um die passende Absicherung zu finden. Die beste Risikolebensversicherung kann Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Die Wahl der richtigen Versicherungssumme
Bei der Gestaltung Ihrer Risikolebensversicherung stehen Ihnen verschiedene Optionen hinsichtlich der Versicherungssumme zur Verfügung, die sich auf die Auszahlung im Todesfall auswirken:
- Konstante Versicherungssumme: Diese Variante garantiert, dass die vereinbarte Todesfallleistung über die gesamte Vertragslaufzeit gleich bleibt. Egal, wann der Versicherungsfall eintritt, Ihre Angehörigen erhalten exakt den ursprünglich festgelegten Betrag, was eine verlässliche finanzielle Absicherung gewährleistet.
- Linear fallende Versicherungssumme: Diese Option ist besonders für die Absicherung von Ratenkrediten geeignet. Sowohl die Todesfallleistung als auch die Beiträge sinken über die Laufzeit gleichmäßig ab, synchronisiert mit dem Tilgungsplan Ihres Kredits.
- Annuitätisch fallende Versicherungssumme: Diese Form eignet sich ideal zur Absicherung von Immobiliendarlehen. Die Versicherungssumme reduziert sich hierbei anfangs langsam und beschleunigt sich dann im Laufe der Zeit, analog zur Abnahme der Restschuld Ihrer Baufinanzierung.
Günstiger Schutz für Ihre Familie
Im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen stellt die Risikolebensversicherung eine äußerst kostengünstige Möglichkeit dar, den Ernstfall abzusichern. Qualitativ hochwertige Tarife sind bereits für wenige Euro pro Monat erhältlich. Die genaue Beitragshöhe wird individuell ermittelt und hängt von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto niedriger sind Ihre monatlichen Beiträge.
Ein weiterer entscheidender Faktor für die Beitragsbemessung ist Ihr Gesundheitszustand. Versicherungsgesellschaften bewerten Ihr Sterberisiko anhand von Gesundheitsfragen, die Sie vor Vertragsabschluss wahrheitsgemäß beantworten müssen. Fragen zu Rauchgewohnheiten, bestehenden Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebsdiagnosen sind dabei essenziell. Sollte Ihr individuelles Risiko als zu hoch eingeschätzt werden, kann es sein, dass der Versicherer keinen Vertrag anbietet.
Alternativen und Ergänzungen zur Risikolebensversicherung
Sollten Sie unsicher sein, ob eine Risikolebensversicherung die optimale Lösung für Ihre Situation ist, lohnt sich ein umfassender Vergleich mit anderen Vorsorgeprodukten. Informieren Sie sich über Alternativen wie die Kapitallebensversicherung, Sterbegeldversicherung, Restschuldversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine professionelle Beratung kann Ihnen helfen, die für Sie und Ihre Familie passende Absicherung zu finden. Risikolebensversicherung Testsieger Stiftung Warentest bietet hierfür wertvolle Einblicke.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Der Hauptzweck einer Risikolebensversicherung liegt in der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall. Nach Eintritt des Versicherungsfalls wird die vereinbarte Summe ausgezahlt. Läuft der Vertrag aus, ohne dass der Versicherte verstorben ist, erfolgt keine Auszahlung. Die Beiträge setzen sich aus Verwaltungs- und Risikoanteilen zusammen.
Die Kapitallebensversicherung kombiniert die Todesfallabsicherung mit einem Sparvorgang. Neben der Absicherung der Angehörigen wird Kapital angespart, das dem Versicherungsnehmer bei Vertragsende ausgezahlt wird. Die Beiträge umfassen daher Kosten-, Risiko- und Sparanteile. Folglich sind die Beiträge für Risikolebensversicherungen deutlich niedriger als für Kapitallebensversicherungen.
Risikolebensversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Während die Risikolebensversicherung darauf abzielt, den Lebensstandard der Hinterbliebenen zu sichern und finanzielle Verpflichtungen abzudecken, ist der primäre Zweck der Sterbegeldversicherung die Deckung der Bestattungskosten. Diese Versicherung kann auch direkt einen Bestatter begünstigen, was besonders vorteilhaft ist, wenn keine nahen Angehörigen vorhanden sind. Aufgrund der geringeren Versicherungssummen sind Sterbegeldversicherungen oft günstiger als Risikolebensversicherungen. Eine Kombination beider Versicherungen kann sinnvoll sein, insbesondere um eine lückenlose Absicherung zu gewährleisten, falls die Risikolebensversicherung ausläuft.
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung
Für die Finanzierung von Immobilienkäufen oder -bauvorhaben ist oft ein Darlehen notwendig. Banken verlangen hierfür Sicherheiten, wozu neben Eigenkapital auch Versicherungen wie die Risikolebensversicherung oder die Restschuldversicherung (auch Kreditlebensversicherung genannt) zählen können. Beide Policen sichern den Kredit im Todesfall des Kreditnehmers ab.
Das Besondere an der Restschuldversicherung ist, dass die Versicherungssumme im Einklang mit der sinkenden Restschuld des Kredits abnimmt, was oft zu entsprechend sinkenden Beiträgen führt. Bei vielen Risikolebensversicherungen hingegen bleibt die Versicherungssumme konstant. Die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG beispielsweise bietet bei ihrer Risikolebensversicherung die Wahl zwischen konstanter sowie linear oder annuitätisch fallender Versicherungssumme an.
Risikolebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Der grundlegende Unterschied liegt im Absicherungsziel: Die Risikolebensversicherung dient der Versorgung der Hinterbliebenen im Todesfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen schützt Ihr Einkommen, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Sind Sie und Ihre Familie finanziell auf Ihr Arbeitseinkommen angewiesen, ist es ratsam, beide Absicherungsformen in Betracht zu ziehen. Finanztest Risikolebensversicherung kann hierbei unterstützend wirken.
Die Entscheidung für die richtige Absicherung ist eine wichtige Weichenstellung für Ihre persönliche und familiäre finanzielle Sicherheit. Nehmen Sie sich die Zeit, die verschiedenen Optionen zu prüfen und eine Police zu wählen, die Ihren individuellen Bedürfnissen und denen Ihrer Liebsten optimal entspricht.