Die Absicherung der eigenen Familie ist ein zentrales Anliegen, doch was passiert, wenn gesundheitliche Vorbelastungen bestehen? Viele fragen sich, ob der Abschluss einer Risikolebensversicherung trotz Krankheit überhaupt möglich ist. Die gute Nachricht: Eine Vorerkrankung bedeutet nicht zwangsläufig das Aus für den Versicherungsschutz. Entscheidend sind Transparenz und die ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen alles, was Sie wissen müssen, um auch mit gesundheitlichen Einschränkungen den passenden Schutz für Ihre Liebsten zu finden.
Warum eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ein Mythos ist
Immer wieder stößt man auf die Suche nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Ein solches Angebot werden Sie bei seriösen Anbietern jedoch nicht finden. Der Grund liegt im fundamentalen Prinzip der Versicherung: der risikogerechten Kalkulation. Um die Versicherungsleistung im Ernstfall garantieren zu können, muss der Versicherer das individuelle Sterberisiko jedes Antragstellers bewerten. Ohne diese Prüfung müssten die Beiträge für alle Versicherten pauschal deutlich höher angesetzt werden, um das Gesamtrisiko zu decken.
Die Gesundheitsprüfung ist somit ein Instrument der Fairness. Sie stellt sicher, dass gesunde Menschen mit einem geringen Risiko weniger zahlen als Personen mit erheblichen Vorerkrankungen. Diese individuelle Kalkulation ist ein Eckpfeiler der privaten Vorsorge, ähnlich wie die steuerlichen Aspekte bei einer rürup rente steuererklärung präzise gehandhabt werden müssen.
Welche Gesundheitsangaben sind für den Versicherer entscheidend?
Die Gesundheitsfragen zielen darauf ab, chronische Erkrankungen und relevante Vorerkrankungen zu identifizieren, die das statistische Sterberisiko erhöhen. In der Regel erfolgt dies durch einen Online-Fragebogen, der ohne Arztbesuch ausgefüllt werden kann.
Ein Überblick über relevante Erkrankungen
Versicherer fragen gezielt nach bestimmten Krankheitsbildern. Dazu gehören unter anderem (kein Anspruch auf Vollständigkeit):
- Herz & Kreislauf: Zustand nach Herzinfarkt oder Schlaganfall, Bluthochdruck, Erkrankungen der Herzkranzgefäße.
- Atmungsorgane: Asthma, chronische Bronchitis.
- Verdauungsorgane: Chronische Erkrankungen von Magen, Darm, Leber oder Bauchspeicheldrüse.
- Stoffwechsel: Diabetes mellitus, Schilddrüsenerkrankungen.
- Gehirn & Psyche: Depressionen, Angststörungen, Suchterkrankungen, Multiple Sklerose.
- Infektionen: HIV, chronische Hepatitis.
- Krebserkrankungen: Jegliche frühere oder aktuelle Krebserkrankung.
Relevante Zeiträume für Ihre Angaben
Nicht jede längst ausgeheilte Krankheit ist für den Versicherer relevant. Die Abfragezeiträume sind in der Regel klar definiert:
- Ambulante Behandlungen: Die letzten 5 Jahre.
- Stationäre Aufenthalte (Krankenhaus): Die letzten 10 Jahre.
Eine wichtige Ausnahme besteht bei Krebserkrankungen: Diese müssen immer angegeben werden, unabhängig davon, wie lange die Diagnose oder Behandlung zurückliegt. Auch wenn die Materie komplex erscheint, ist sie doch logisch aufgebaut, ähnlich wie Regelungen im deutschen Rentensystem, beispielsweise das halbeinkünfteverfahren rentenversicherung.
Entwarnung: Diese Diagnosen sind oft unproblematisch
Viele alltägliche oder vollständig ausgeheilte Beschwerden haben keinen Einfluss auf Ihren Versicherungsantrag. Dazu zählen typischerweise:
- Ausgeheilte Erkältungskrankheiten oder Magen-Darm-Infekte
- Knochenbrüche an Armen und Beinen
- Blinddarmentfernung
- Akute Blasenentzündung
- Heuschnupfen oder Sonnenallergie
- Die meisten gängigen Zahnbehandlungen
Im Zweifelsfall gilt jedoch immer: Geben Sie lieber zu viel als zu wenig an. Nur so vermeiden Sie eine Verletzung der Anzeigepflicht.
Mehr als die Krankenakte: Beruf, Hobbys und Lebensstil
Neben dem Gesundheitszustand fließen weitere Faktoren in die Risikobewertung ein. Dazu gehören gefahrenanfällige Berufe (z. B. Gerüstbauer, Sprengmeister), risikoreiche Hobbys (z. B. Höhlentauchen, Base-Jumping) und auch der Lebensstil. Rauchen führt beispielsweise grundsätzlich zu höheren Beiträgen, da es statistisch das Sterberisiko signifikant erhöht. Die Absicherung der Familie ist ein zentraler Baustein einer soliden Finanzplanung, zu der heutzutage auch moderne Anlageformen wie ein finanzen net zero sparplan gehören können.
Ehrlichkeit zahlt sich aus: Die vorvertragliche Anzeigepflicht
Alle Angaben, die Sie im Antrag machen, unterliegen der sogenannten vorvertraglichen Anzeigepflicht. Das bedeutet, Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können schwerwiegende Folgen haben: Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder die Leistung im Todesfall verweigern. Dies kann zu erheblichen Problemen führen, ähnlich den Schwierigkeiten, die eine Anrufung der beschwerdestelle rentenversicherung bund erfordern. Ehrlichkeit ist daher die absolut wichtigste Voraussetzung für einen gültigen Versicherungsschutz.
Besondere Fälle: Versicherungsschutz bei psychischen Erkrankungen und Krebs
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist bei psychischen Erkrankungen oder nach einer Krebserkrankung oft schwierig, aber nicht pauschal unmöglich.
- Psychische Erkrankungen: Bei leichten, ausgeheilten Depressionen oder Angststörungen ist ein Abschluss mit Risikozuschlag oft möglich. Bei schweren oder akuten Erkrankungen (z. B. Suizidalität, Borderline-Störung) wird der Antrag meist zurückgestellt, bis ein stabiler Gesundheitszustand über einen längeren Zeitraum nachgewiesen werden kann.
- Krebserkrankungen: In den meisten Fällen ist ein Abschluss während oder kurz nach einer Krebserkrankung nicht möglich. Einige Versicherer bieten jedoch nach einer bestimmten Zeitspanne der vollständigen Heilung (oft 5-10 Jahre ohne Rückfall) wieder Versicherungsschutz an, meist mit einem Risikozuschlag oder Leistungsausschlüssen.
Fazit: Mit der richtigen Vorbereitung zum passenden Schutz
Eine Risikolebensversicherung ist auch mit Vorerkrankungen erreichbar. Der Schlüssel liegt in der ehrlichen und lückenlosen Beantwortung der Gesundheitsfragen. Haben Sie keine Angst vor dem Prozess. Viele Erkrankungen führen lediglich zu einem moderaten Beitragszuschlag oder sind gänzlich irrelevant. Wichtig ist, dass Sie sich vorbereiten und alle relevanten Informationen zur Hand haben. Während manche für die Zukunft auf spekulative Anlagen wie kommende kryptowährungen setzen, bietet eine Risikolebensversicherung eine garantierte und fundamentale Sicherheit für das Wichtigste, was Sie haben: Ihre Familie.