Eine Risikolebensversicherung bietet Ihren Hinterbliebenen im Ernstfall eine wichtige finanzielle Absicherung. Sie ist besonders relevant, wenn Ihre Angehörigen wirtschaftlich von Ihrem Einkommen abhängig sind, etwa weil sie nicht oder nur anteilig zum Haushaltseinkommen beitragen. Zudem kann die Risikolebensversicherung bei hohen Darlehen, wie sie typischerweise bei einer hauskauf risikolebensversicherung anfallen, als Restschuldversicherung dienen und im Todesfall des Kreditnehmers die Finanzierung sichern. Sie schützt somit nicht nur Ihre Liebsten, sondern auch Ihr Vermögen vor unerwarteten Belastungen.
Warum eine ausreichende Versicherungssumme entscheidend ist
Die Höhe der Todesfallsumme und die Laufzeit des Vertrages sollten Sie präzise auf Ihre individuelle Lebenssituation abstimmen – also auf Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse und familiären Bedürfnisse. Leben Sie beispielsweise in einer großen Familie mit kleinen Kindern, ist eine entsprechend höhere Versicherungssumme empfehlenswert. Berücksichtigen Sie dabei auch die Inflation, um sicherzustellen, dass die Kaufkraft der Summe über die Jahre erhalten bleibt. Die gewählte Todesfallsumme sollte die Versorgungslücke exakt ausgleichen, die durch Ihren unerwarteten Tod für Ihre Hinterbliebenen entstehen würde. Ziel ist es, ihnen genügend Zeit zu verschaffen, um sich finanziell neu zu orientieren, bis sie wieder auf eigenen Beinen stehen und keine Unterstützung mehr benötigen – etwa, wenn Ihre Kinder ihre Ausbildung erfolgreich abgeschlossen haben.
Gibt es keine größeren Verbindlichkeiten wie eine Immobilienfinanzierung, kann Ihr Jahresbruttoeinkommen als sinnvoller Referenzpunkt dienen. Eine Todesfallsumme in Höhe des Drei- bis Fünffachen des Jahresbruttoeinkommens der versicherten Person wird hierbei oft als angemessen betrachtet. Der Markt bietet eine Vielzahl von Tarifen in der Risikolebensversicherung, deren Leistungsniveau stark variiert. Beim risikolebensversicherung vergleich stiftung warentest und anderen Vergleichen ist es daher unerlässlich, den Fokus auf die angebotenen Leistungen zu legen und nicht allein auf die Prämienhöhe. Denn ein vermeintlich günstiger Tarif erweist sich im Leistungsfall als nutzlos, wenn er keine oder nur unzureichende Hilfe bietet. Detaillierte Informationen und wertvolle Tipps finden Sie auch in unserem Artikel zur gute risikolebensversicherung.
Im kostenlosen BdV-Infoblatt erhalten Sie darüber hinaus weitere wichtige Informationen zur Risikolebensversicherung – insbesondere dazu, wer diesen Versicherungsschutz wirklich benötigt, welche Zusatzleistungen oft überflüssig sind und worauf Sie bei der Tarifwahl und dem Vertragsschluss besonders achten sollten. Es gibt keine einheitlichen Bedingungswerke am Markt, wodurch sich die angebotenen Tarife in Bezug auf ihre Leistungen erheblich unterscheiden können.
Worauf Sie bei der Tarifwahl achten sollten: Kriterien für einen guten Vertrag
Ein Tarif, der Ihren Anforderungen gerecht wird und umfassenden Schutz bietet, sollte bestimmte Kriterien erfüllen. Die Leistungsunterschiede am Markt sind erheblich, daher ist eine genaue Prüfung der Vertragsbedingungen unerlässlich.
Die drei wichtigsten Kriterien für einen leistungsstarken Tarif
Ein herausragender Tarif zeichnet sich durch die Einhaltung der folgenden drei fundamentalen Punkte aus:
- Verzicht auf Kündigungsrecht bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung: Der Versicherer verzichtet auf sein Recht, den Vertrag zu kündigen oder anzupassen, falls Sie eine vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt haben. Dies schützt Sie vor unerwarteten Problemen, sollten sich nachträglich kleinere Ungenauigkeiten in Ihren Angaben herausstellen.
- Verzicht bei Gefahrerhöhung nach Vertragsabschluss: Wenn Sie nach Vertragsabschluss eine im Vertrag ausdrücklich benannte Gefahrerhöhung vornehmen (wie zum Beispiel den Beginn des Nikotinkonsums), sollte der Versicherer auf sein Kündigungsrecht verzichten.
- Anteilige Leistung trotz nicht gemeldeter Gefahrerhöhung: Nehmen Sie nach Vertragsschluss eine im Vertrag ausdrücklich genannte Gefahrerhöhung vor, ohne diese dem Versicherer zu melden, und der Versicherer erfährt erst im Leistungsfall davon, dann ist es entscheidend, dass der Versicherer bei Eintritt des Versicherungsfalls zumindest eine der Gefahrerhöhung entsprechende, reduzierte Versicherungsleistung erbringt.
Sinnvolle Zusatzoptionen, die Ihren Schutz optimieren können
Neben den Kernkriterien können auch bestimmte Zusatzleistungen den Wert Ihrer Risikolebensversicherung erheblich steigern und sie an Ihre sich ändernden Lebensumstände anpassen:
- Nachversicherungsgarantien: Diese ermöglichen es Ihnen, die Versicherungsleistung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn bestimmte Lebensereignisse eintreten. Dazu zählen beispielsweise eine Heirat, die Geburt eines Kindes oder der Erwerb einer Immobilie. Einige Versicherer bieten eine Nachversicherungsgarantie sogar unabhängig vom Eintritt eines spezifischen Ereignisses an. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn Sie beispielsweise mit Ihrem partner risikolebensversicherung vergleich planen.
- Erweiterter Schutz für bestimmte Berufsgruppen: Für bestimmte Berufsgruppen wie Polizei, Bundeswehr, Krisenhelfer*innen oder medizinisches Personal mit Einsätzen in Krisengebieten kann es äußerst sinnvoll sein, wenn der Versicherungsschutz auch bei inneren Unruhen oder im Falle des Einsatzes der versicherten Person bei Kriegsereignissen besteht. Dies gilt beispielsweise für Tätigkeiten im Rahmen humanitärer Hilfsorganisationen oder für Angehörige der Bundeswehr bei friedenserhaltenden oder friedenskonsolidierenden Maßnahmen im Rahmen von UN- oder NATO-Mandaten. Eine lebensversicherung bei todesfall sollte hier alle Eventualitäten abdecken.
Fazit: Individuelle Absicherung für Ihre Zukunft
Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbares Instrument, um Ihre Liebsten finanziell abzusichern und Ihre Zukunft vor unerwarteten Schicksalsschlägen zu schützen. Durch die Wahl einer passenden Versicherungssumme und eines leistungsstarken Tarifs, der auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist, schaffen Sie eine solide Basis für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie. Nehmen Sie sich die Zeit, die verschiedenen Angebote sorgfältig zu prüfen und lassen Sie sich bei Bedarf professionell beraten, um den optimalen Schutz zu gewährleisten. Handeln Sie vorausschauend, damit Ihre Familie auch in schwierigen Zeiten finanziell abgesichert ist.