Eine Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Baustein der finanziellen Absicherung für Hinterbliebene. Sie zahlt eine vereinbarte Summe aus, falls die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Doch wie setzen sich die Kosten für diesen Schutz zusammen? Der Beitrag Ihrer Risikolebensversicherung hängt im Wesentlichen von zwei Faktoren ab: der Höhe der Versicherungssumme und der Dauer des Vertrags. Darüber hinaus spielen jedoch Ihre individuellen Risikomerkmale eine entscheidende Rolle. Je höher ein Versicherer Ihr persönliches Sterberisiko während der Vertragslaufzeit einschätzt, desto teurer wird die Police.
Faktoren, die den Beitrag Ihrer Risikolebensversicherung bestimmen
Die Versicherungsunternehmen bewerten eine Reihe von persönlichen Merkmalen, um Ihr individuelles Risiko zu kalkulieren. Diese können den Beitrag erheblich beeinflussen.
Alter und Gesundheitszustand: Die größten Hebel
Ihr Alter zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist ein primärer Faktor. Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie sind, desto geringer ist in der Regel das Sterberisiko und somit auch der Beitrag. Ein früher Abschluss kann sich finanziell lohnen.
Der Gesundheitszustand ist ein weiterer, oft der gewichtigste Faktor. Versicherer stellen detaillierte Gesundheitsfragen, die über einfache Erkältungen hinausgehen. Hierzu zählen:
- Chronische Erkrankungen: Leiden Sie an Diabetes, Herzerkrankungen oder Asthma?
- Voroperationen und Krankenhausaufenthalte: Gab es in den letzten Jahren größere Eingriffe oder längere Klinikaufenthalte?
- Psychische Erkrankungen: Auch Depressionen oder Angststörungen können relevant sein.
Ehrliche und vollständige Angaben sind hier unerlässlich. Falsche oder unvollständige Informationen können im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Zahlung verweigert. Für viele Menschen ist es wichtig, die Absicherung für die Rente frühzeitig zu planen. Informationen zu Themen wie wartezeit rentenversicherung können dabei ebenfalls relevant sein.
Lebensstil und Beruf: Rauchverhalten und Risikohobbys
Ihr Lebensstil hat ebenfalls Auswirkungen auf den Beitrag.
- Raucherstatus: Raucher müssen mit deutlich höheren Beiträgen rechnen, da das Risiko für eine Vielzahl von Krankheiten, die zum Tode führen können, statistisch signifikant erhöht ist. Als Nichtraucher gelten Sie in der Regel, wenn Sie in den letzten 10 Jahren nicht geraucht haben.
- Berufliche Belastung: Berufe, die mit erhöhten Risiken verbunden sind – beispielsweise im Baugewerbe, bei der Feuerwehr, im Bergbau oder als Pilot – führen zu höheren Prämien. Dies liegt an der erhöhten Unfall- oder Gesundheitsgefahr im Arbeitsalltag.
- Riskante Hobbys: Auch bestimmte Freizeitaktivitäten können den Beitrag steigen lassen. Dazu gehören Extremsportarten wie Sporttauchen, Motorradrennen, Klettern oder Fallschirmspringen.
Körpergewicht: Über- und Untergewicht als Risikofaktoren
Ihr Body-Mass-Index (BMI) spielt ebenfalls eine Rolle. Sowohl starkes Übergewicht (Adipositas) als auch extremes Untergewicht können das Risiko für bestimmte Krankheiten erhöhen und somit zu einem Risikozuschlag führen.
Warum sich der Vergleich verschiedener Anbieter lohnt
Es ist wichtig zu verstehen, dass jeder Versicherungsanbieter die oben genannten Risikomerkmale unterschiedlich bewertet. Es gibt keine universelle Formel. Aus diesem Grund können Sie für ein und denselben Vertrag von zwei verschiedenen Anbietern völlig unterschiedliche Angebote erhalten. Untersuchungen zeigen, dass der teuerste Anbieter teilweise knapp dreimal so viel verlangen kann wie der günstigste, selbst bei kerngesunden Menschen.
Daher lohnt es sich, Preise online zu vergleichen, um den besten und günstigsten Anbieter für Ihre individuelle Situation zu finden. Dieser Vergleich funktioniert jedoch am besten, wenn Sie keine größeren gesundheitlichen Probleme haben, die über eine Erkältung hinausgehen. Für weitere Überlegungen zur Altersvorsorge könnten Sie sich auch mit dem Thema rentenversicherung freiwillige beiträge auseinandersetzen, um Ihre finanzielle Zukunft abzusichern.
Risikolebensversicherung mit Vorerkrankungen: Was Sie wissen müssen
Auch mit Vorerkrankungen ist es grundsätzlich möglich, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Allerdings ist der Weg dorthin oft komplizierter als für gesunde Personen.
Herausforderungen beim Online-Abschluss
Wenn Sie in den letzten Jahren gesundheitliche Themen hatten, die über ausgeheilte Kleinigkeiten hinausgehen, werden Sie in den Online-Rechnern der Versicherer keine sofortigen, verbindlichen Angebote erhalten. Die Anbieter prüfen Ihre Angaben zunächst sehr genau. Sie müssen mit ausführlichen Gesundheitsfragen und gegebenenfalls der Anforderung ärztlicher Atteste oder Berichte rechnen.
Der Prozess und mögliche Konsequenzen
Nach der Prüfung Ihrer Gesundheitsinformationen kann der Versicherer:
- Ein Vertragsangebot mit einem Risikozuschlag unterbreiten. Dies bedeutet, dass Sie einen höheren Beitrag zahlen müssen.
- Bestimmte Krankheiten oder Ursachen für den Todesfall vom Versicherungsschutz ausschließen.
- Den Antrag im schlimmsten Fall ablehnen.
Tipps für den Abschluss mit Vorerkrankungen
- Suchen Sie spezialisierte Berater auf: Unabhängige Versicherungsmakler, die Erfahrung mit Risikofällen haben, können Ihnen helfen, den passenden Anbieter zu finden und den Antrag korrekt auszufüllen.
- Stellen Sie mehrere Anträge: Da die Bewertungen der Versicherer so unterschiedlich sind, lohnt es sich, bei verschiedenen Unternehmen anzufragen.
- Seien Sie transparent: Machen Sie stets wahrheitsgemäße und vollständige Angaben, um spätere Probleme im Leistungsfall zu vermeiden.
Auch bei anderen Versicherungsfragen, wie beispielsweise der rentenversicherung beitragssatz 2023, ist eine genaue Prüfung der persönlichen Situation entscheidend.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbarer Schutz für Ihre Familie. Die Kosten werden maßgeblich von Ihrer Versicherungssumme, der Laufzeit und insbesondere von Ihren persönlichen Risikomerkmalen wie Alter, Gesundheitszustand, Lebensstil und Beruf beeinflusst. Angesichts der großen Preisunterschiede zwischen den Anbietern ist ein sorgfältiger Vergleich unerlässlich, besonders für gesunde Personen. Selbst mit Vorerkrankungen ist ein Abschluss oft möglich, erfordert jedoch eine detailliertere Prüfung und unter Umständen einen Risikozuschlag. Zögern Sie nicht, sich frühzeitig mit diesem wichtigen Thema auseinanderzusetzen, um Ihre Liebsten optimal abzusichern.