Die Entscheidung, eine Lebens- oder Rentenversicherung bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. zu kündigen, sollte nie leichtfertig getroffen werden. Viele Versicherungsnehmer stehen vor der Frage, ob eine Kündigung die beste Option ist oder ob es sinnvollere Alternativen gibt. Dieser Artikel bietet einen umfassenden Überblick über die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung, beleuchtet die Möglichkeiten der Kündigung und des Widerrufs sowie deren finanzielle und rechtliche Implikationen. Er soll Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung für Ihren Vertrag zu treffen.
1. Die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. im Überblick
Die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert und hat ihren Sitz in Hamburg. Über die Jahre hat das Unternehmen auch die Verträge anderer Gesellschaften übernommen, darunter die IDUNA Vereinigte Lebensversicherung a.G., die SIGNAL Lebensversicherung AG, die Adler Lebensversicherung AG und die NOVA Allgemeine Versicherung AG. Zum Beginn des Jahres 2024 umfasste der Bestand der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. 1.350.658 Versicherungsverträge.
2. Lebensversicherung bei der SIGNAL IDUNA kündigen: Was Sie wissen sollten
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung ist in der Regel die finanziell ungünstigste Option. Im Falle einer Kündigung zahlt Ihnen die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. lediglich den sogenannten Rückkaufswert aus, welcher oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Die genauen Bedingungen für eine Kündigung hängen von der spezifischen Art und den Klauseln Ihres Vertrages ab.
2.1. Kündigungsfristen bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung
Für Verträge, die nach dem Jahr 1994 abgeschlossen wurden, ist eine Kündigung in der Regel jederzeit zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich. Dies bedeutet, dass die Kündigung bis zu einem Tag vor der nächsten Beitragszahlung bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. eingehen muss. Eine zusätzliche Kündigungsfrist ist hierbei nicht einzuhalten, wie § 168 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) festlegt. Bei älteren Verträgen können die Regelungen für die Kündigungsfrist komplexer sein. Wenn Sie Ihren Vertrag kündigen, erhalten Sie den lebensversicherung kündigen rückkaufswert ausgezahlt, der oft enttäuschend sein kann.
2.2. Wann ist eine Kündigung der SIGNAL IDUNA Versicherung sinnvoll?
Die Entscheidung zur Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung sollte niemals unüberlegt getroffen werden, da mit ihr der bestehende Risikoschutz – beispielsweise eine Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsabsicherung – verloren geht. Bevor Sie Ihren Vertrag bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung kündigen, sollten Sie sich unbedingt mit möglichen Alternativen auseinandersetzen, da es in vielen Fällen deutlich bessere Optionen als eine Kündigung gibt. Dies gilt auch für Verträge anderer Anbieter, wie beispielsweise die sparkasse lebensversicherung kündigen. Wenn Sie unsicher sind, ob eine Kündigung für Ihren individuellen Vertrag sinnvoll ist, empfiehlt es sich, eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen.
2.3. Zahlen & Fakten zur Kündigung bei SIGNAL IDUNA
Transparenz über die Kündigungswahrscheinlichkeit und die finanziellen Auswirkungen ist entscheidend. Die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. veröffentlicht hierzu relevante Daten:
2.3.1. Stornoquote
Die Stornoquote gibt an, welcher Prozentsatz der Beiträge im letzten Geschäftsjahr storniert und somit nicht weitergezahlt wurde. Anfang 2025 lag die Stornoquote der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. bei etwa 3,9 Prozent. Häufige Gründe für die vorzeitige Beendigung der Beitragszahlung sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen oder die Rückabwicklung von Versicherungsverträgen.
2.3.2. Durchschnittlicher Rückkaufswert und Anzahl der Kündigungen
Zum Beginn des Jahres 2024 betrug der durchschnittliche Rückkaufswert eines Vertrages der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. rund 14.496 Euro. Im Vorjahr wurden insgesamt 27.289 Verträge bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung gekündigt oder deren Beitragszahlung vorzeitig eingestellt.
3. Alternativen zur Kündigung Ihrer SIGNAL IDUNA Lebensversicherung
Eine Kündigung ist, wie erwähnt, oft die schlechteste Wahl. Glücklicherweise gibt es verschiedene Alternativen, die finanzielle Vorteile bieten können oder den wichtigen Risikoschutz erhalten. Bevor Sie Ihren Vertrag bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. auflösen, sollten Sie diese Optionen sorgfältig prüfen lassen.
Versicherungsnehmer können durch Alternativen oft deutlich mehr Geld erhalten als bei einer einfachen Kündigung. Bei vielen Lebens- und Rentenversicherungen der SIGNAL IDUNA existieren weitere Optionen, die je nach Vertrag und individueller Situation sinnvoller sein können. Dazu gehören beispielsweise die Beitragsfreistellung, der Verkauf des Vertrages auf dem Zweitmarkt oder eine Rückabwicklung. Besonders bei der Risikovorsorge, etwa einer risikolebensversicherung partner, sollte der Schutz nicht ohne entsprechende Prüfung aufgegeben werden. Bevor Sie sich für eine Alternative entscheiden, ist eine unabhängige Überprüfung Ihrer Versicherung dringend anzuraten.
4. SIGNAL IDUNA Lebensversicherung widerrufen: Eine oft bessere Wahl
Neben der Kündigung besteht auch die Möglichkeit, den Vertrag zu widerrufen. In den allermeisten Fällen erhalten Kunden der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung bei einem Widerruf deutlich mehr Geld zurück als bei einer Kündigung. Ein Widerruf ist grundsätzlich auch viele Jahre nach dem Abschluss noch möglich, wenn die SIGNAL IDUNA Sie fehlerhaft über das Widerrufsrecht belehrt oder die vorvertraglichen Informationspflichten nicht vollständig erfüllt hat.
4.1. Wann besteht ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht?
Ob für eine Lebens- oder Rentenversicherung ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht besteht, hängt maßgeblich vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab:
- Widerrufsrecht nach § 8 Abs. 4 VVG: Für Verträge, die ab dem 01.01.2008 abgeschlossen wurden.
- Widerspruchsrecht nach § 5a VVG oder Rücktrittsrecht nach § 8 Abs. 5 VVG: Für Verträge, die zwischen dem 29.07.1994 und dem 31.12.2007 abgeschlossen wurden.
- Widerrufsrecht nach § 8 VVG (alte Fassung): Für Verträge, die vor dem 29.07.1994 abgeschlossen wurden.
4.2. Unterschied zwischen Widerspruchs- und Rücktrittsrecht
Die Unterscheidung zwischen Widerspruchs- und Rücktrittsrecht ist für Verträge aus der Zeit zwischen 1994 und 2007 relevant:
- Rücktrittsrecht nach § 8 Absatz 5 VVG a.F.: Wenn Ihnen die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung bereits bei Antragstellung alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen vollständig ausgehändigt hat (sogenanntes Antragsmodell).
- Widerspruchsrecht nach § 5a VVG a.F.: Sollten Ihnen bei Antragstellung noch nicht alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen ausgehändigt worden sein (sogenanntes Policenmodell).
Ein wirksamer Widerspruch, Rücktritt oder Widerruf führt zu einer vollständigen Rückabwicklung des Vertrages. Dies kann besonders attraktiv sein für Policen wie eine risikolebensversicherung mit kapitalrückzahlung, bei der die ursprünglichen Erwartungen möglicherweise nicht erfüllt wurden.
4.3. Rückabwicklung einer Lebensversicherung bei der SIGNAL IDUNA
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag zwischen Ihnen und der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. aufgelöst. Die Berechnung Ihres Anspruchs kann sich je nach Abschlusszeitpunkt des Vertrages unterscheiden. Grundsätzlich haben Kunden der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung bei einer Rückabwicklung einen Anspruch darauf, dass die eingezahlten Beiträge zuzüglich der tatsächlich gezogenen Nutzungen ausgezahlt werden. “Gezogene Nutzungen” bezeichnet hierbei den Gewinn, den die SIGNAL IDUNA tatsächlich mit den eingezahlten Beiträgen erzielt hat, wie in § 818 Absatz 1 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) dargelegt. Hiervon kann noch ein Wertersatz für den genossenen Versicherungsschutz abzuziehen sein. Wichtig ist: Abschluss- und Verwaltungskosten darf die SIGNAL IDUNA in diesem Fall nicht einbehalten.
Achtung! Eine Rückabwicklung ist nicht immer besser als eine Kündigung. Im schlimmsten Fall könnte die SIGNAL IDUNA sogar Geld von Ihnen zurückfordern! Zudem können steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Probleme auf Sie zukommen. Lassen Sie sich daher unbedingt vor einem Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt unabhängig über die wirtschaftlichen Auswirkungen beraten!
Der so ermittelte Rückabwicklungsanspruch liegt in den allermeisten Fällen deutlich über dem Rückkaufswert, der bei einer Kündigung ausgezahlt würde. Dies liegt daran, dass die SIGNAL IDUNA bei einer solchen Rückabwicklung keine Abschluss- und Verwaltungskosten abziehen darf und die vertragliche Wertentwicklung in der Regel niedriger ist als die tatsächlich erzielten Nutzungen. Bei der Berechnung der gezogenen Nutzungen wird für gewöhnlich auf die Wertentwicklung der Fonds (BGH, Urteil vom 11.11.2015, Az. IV ZR 513/14) bzw. auf die Nettoverzinsung der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. abgestellt (BGH, Urteil vom 27.10.2021, Az. IV ZR 45/20).
Kunden der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. sollten den möglichen Anspruch bei einer Rückabwicklung zunächst berechnen lassen und mit den Ergebnissen der anderen Alternativen vergleichen. Auch ein Verkauf oder eine Fortführung kann bei einem Vertrag der SIGNAL IDUNA sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie die Risikoabsicherung des Vertrages noch benötigen.
5. Solvenz der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G.: Wie sicher ist Ihr Vertrag?
Die finanzielle Stabilität eines Versicherungsunternehmens ist ein wichtiger Faktor für die Sicherheit Ihrer Anlagen. Die aufsichtsrechtliche Quote zur Bedeckung der Solvenzkapitalanforderung (SCR-Bruttoquote) lag bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung zum Beginn des Geschäftsjahres 2023 bei 1.441,5 %, was über dem Branchendurchschnitt von 626,6 % liegt. Bei der Bedeckung der aufsichtsrechtlichen Mindestkapitalanforderung wies die SIGNAL IDUNA eine MCR-Bruttoquote von 3.203,3 % aus, während der Branchendurchschnitt hier bei 15.198,5 % lag.
5.1. Auswirkungen durch Bewertungshilfen
Die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. nimmt bei der Ermittlung der aufsichtsrechtlich relevanten Solvenzquoten (SCR-Bruttoquote und MCR-Bruttoquote) Bewertungshilfen in Anspruch. Diese beeinflussen die Höhe der Quoten und erschweren eine Einschätzung, wie sicher die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung in Krisenzeiten wirklich dastehen würde.
Bei der Berechnung der aufsichtsrechtlichen Bruttoquoten greift die SIGNAL IDUNA auf folgende Bewertungshilfen zurück: Übergangsmaßnahmen bei versicherungstechnischen Rückstellungen und Volatilitätsanpassungen. Konkret ergeben sich für die SIGNAL IDUNA Lebensversicherung ohne diese Bewertungshilfen eine SCR-Nettoquote von 190,6 % (Branchendurchschnitt 312,7 %) und eine MCR-Nettoquote von 423,6 % (Branchendurchschnitt 5.266,8 %), wie aus dem SFCR-Bericht hervorgeht. Dies ist wichtig zu beachten, insbesondere wenn man überlegt, ob eine risikolebensversicherung mit beitragsrückerstattung bei diesem Anbieter sinnvoll ist.
5.2. Probleme bei der einheitlichen Bewertung der Solvenzquoten
Aufgrund der unterschiedlichen Bewertungshilfen sind die SCR- und MCR-Quoten nicht unmittelbar mit den Zahlen anderer Lebensversicherer vergleichbar. Um dennoch ein Ranking der Solvenz der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. zu ermöglichen, wurde eine standardisierte Solvenzquote aus den SFCR-Berichten aller Lebensversicherer ermittelt. Bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung lag diese standardisierte Solvenzquote bei 190,6 % (Branchendurchschnitt 317,2 %).
6. Die beste Option für Ihren SIGNAL IDUNA Vertrag finden
Die Entscheidung, ob Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der SIGNAL IDUNA kündigen, verkaufen, widerrufen, beitragsfrei stellen oder die Auszahlung abwarten sollten, ist von einer Vielzahl von Faktoren abhängig. Dazu gehören die Rendite Ihres Vertrages, die spezifischen Versicherungsbedingungen, die verbleibende Vertragslaufzeit, Ihre individuelle Lebenssituation und nicht zuletzt die finanzielle Lage der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G.
6.1. Lebens- oder Rentenversicherung bei unabhängigen Beratern prüfen lassen
Im Rahmen einer unabhängigen Vertragsprüfung wird der Verlauf Ihrer Versicherung bei der SIGNAL IDUNA rekonstruiert und der Vertrag auf juristische sowie versicherungsmathematische Unstimmigkeiten oder Ansatzpunkte überprüft. Unabhängige Berater bewerten die verschiedenen Handlungsmöglichkeiten und besprechen anschließend die Ergebnisse detailliert mit Ihnen. Gemeinsam wird das weitere Vorgehen für Ihren Vertrag abgestimmt, und Sie erhalten Unterstützung bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche gegenüber der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a.G. Auf diese Weise finden Sie die beste Option für Ihren Vertrag und können diese auch umsetzen.
6.2. Kosten für die Prüfung eines Vertrages bei der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung
Da unabhängige Rechtsberater ausschließlich von ihren Mandanten direkt vergütet werden dürfen, arbeiten sie nach Aufwand gegen ein Honorar pro Stunde. Um Kostentransparenz zu gewährleisten, wird grundsätzlich ein Kostendeckel vereinbart, sodass Mandanten stets wissen, welche Kosten maximal anfallen können. Je nach individueller Vertragssituation, Beitrags- und Vertragsguthabenhöhe kann es sinnvoll sein, entweder nur eine Erstberatung in Anspruch zu nehmen oder direkt eine umfassendere Vertragsprüfung durchführen zu lassen. Die Kosten für eine komplette Vertragsprüfung liegen im Regelfall bei einem festgelegten Bruttobetrag. Bei sehr kleinen Verträgen lohnt sich eine Prüfung meist nicht. Grundsätzlich gilt: Je mehr Versicherungen geprüft werden, desto geringer fallen die Kosten pro Vertrag aus. Eine Erstberatung wird in der Regel bei einer weiteren Beauftragung angerechnet. In den meisten Fällen können Mandanten durch diese Tätigkeit ein Vielfaches des Honorars einsparen oder zusätzlich von der SIGNAL IDUNA Lebensversicherung erhalten.
Die Wahl der richtigen Strategie für Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der SIGNAL IDUNA ist komplex und erfordert eine sorgfältige Abwägung aller Optionen. Eine unabhängige Beratung kann hierbei entscheidend sein, um nicht nur finanzielle Verluste zu vermeiden, sondern möglicherweise sogar höhere Auszahlungen zu erzielen. Zögern Sie nicht, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, um die für Sie optimale Entscheidung zu treffen und Ihre finanziellen Interessen bestmöglich zu schützen.