Die Kündigung einer privaten Rentenversicherung, insbesondere bei der Signal Iduna, ist eine Entscheidung, die wohlüberlegt sein sollte. Viele Versicherungsnehmer suchen nach Wegen, ihre Verträge aufzulösen, sei es aufgrund unbefriedigender Renditen, hoher Kosten oder mangelnder Flexibilität. Dieser Artikel bietet Ihnen einen detaillierten Überblick über die Unterschiede zwischen Lebens- und Rentenversicherungen, die häufigsten Gründe für eine Kündigung, die formalen Anforderungen sowie alternative, oft lukrativere Optionen wie den „Widerrufsjoker“. Informieren Sie sich umfassend, um die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen und Ihr rentenbeginn jahrgang 1963 optimal zu gestalten.
Renten- und Lebensversicherung: Ein grundlegender Unterschied
Grundsätzlich gehören alle „Versicherungen auf biometrische Risiken wie Tod oder Invalidität“ zu den Lebensversicherungen. Biometrische Risiken umfassen auch das Erreichen eines bestimmten Alters und die Langlebigkeit eines Menschen. Daraus folgt, dass auch private Rentenversicherungen als Unterform der Lebensversicherungen gelten und den entsprechenden gesetzlichen Vorschriften unterliegen.
Sowohl Renten- als auch kapitalbildende und fondsgebundene Lebensversicherungen sind in ihrer Struktur ähnlich. Der Hauptunterschied liegt in der Auszahlungsmodalität. Als Versicherungsnehmer zahlen Sie regelmäßig Beiträge ein, von denen der Versicherer einen Teil für Vertragskosten abzieht und den Rest investiert.
Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie bei Vertragsende, beispielsweise mit dem 60. Lebensjahr, das gesamte angesparte Vertragsvermögen in einer Summe ausgezahlt. Eine private Rentenversicherung hingegen dient ebenfalls der Vermögensbildung, zahlt Ihnen aber im Ruhestand eine lebenslange Rente aus. Der Fokus liegt hier klar auf der Altersvorsorge. Die Höhe dieser monatlichen Rente wird durch den sogenannten Rentenfaktor bestimmt und berechnet sich nach folgender vereinfachter Formel:
Monatliche Rente = Vertragsvermögen / 10.000 Euro x Rentenfaktor
Beispiel: Angenommen, Sie haben 500.000 Euro in Ihrer Rentenversicherung angespart. Bei einem Rentenfaktor von 30 würde Ihre monatliche Rente 1.500 Euro betragen (500.000 / 10.000 x 30).
Ein zentrales Merkmal der Rentenversicherung ist die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos. Der Versicherer trägt hier das Risiko, dass Ihr angespartes Vermögen aufgebraucht ist, Sie aber weiterhin leben und Anspruch auf Ihre Rente haben. Beim eigenständigen Vermögensaufbau oder der Einmalauszahlung einer kapitalbildenden Lebensversicherung liegt dieses Langlebigkeitsrisiko vollständig bei Ihnen selbst.
Top-Gründe für die Kündigung einer Signal Iduna Rentenversicherung
Immer mehr Kunden entscheiden sich, ihre Signal Iduna Rentenversicherung zu kündigen. Statistiken zeigen, dass insbesondere drei Hauptgründe hierfür ausschlaggebend sind:
- Hohe Kosten: Insbesondere ältere Rentenversicherungsverträge sind oft mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden. Bei Fondspolicen kommen noch Ausgabeaufschläge hinzu, welche die Rendite zusätzlich schmälern. In Kombination mit den generell niedrigen Zinsen führen diese hohen Gebühren häufig dazu, dass Kunden ihre private Rentenversicherung mit einem Verlust beenden. Auch die Inflation zehrt am realen Wert des angesparten Kapitals.
- Niedrige Zinsen: Der Leitzins der EZB, der maßgeblich für die Verzinsung von Versicherungsanlagen ist, sank zwischen 2000 und 2022 drastisch. Mit solch geringen Zinssätzen lässt sich kaum noch eine attraktive Rendite erzielen. Hinzu kommt, dass Versicherte immer weniger Überschüsse erhalten, da die Versicherungsgesellschaften einen Großteil ihrer Jahresgewinne in Rücklagen für höher verzinste Altverträge einstellen müssen.
- Mangelnde Flexibilität: Anpassungen des Vertrags, wie zum Beispiel die Änderung von Beitragszahlungen oder Anlageoptionen, sind oft nur eingeschränkt, gar nicht oder nur gegen zusätzliche Kosten möglich. Als Kunde haben Sie kaum Spielraum, um auf veränderte Lebensumstände oder Marktbedingungen zu reagieren. Sie sind an die Vorgaben des Versicherers gebunden.
Viele neuere Rentenversicherungen werben heute mit erhöhter Flexibilität und einer niedrigeren Kostenquote. Bei älteren Verträgen ist dies jedoch selten der Fall. Die genannten Nachteile betreffen aufgrund der ähnlichen Struktur auch kapitalbildende Lebensversicherungen. Bevor Sie sich für eine Kündigung entscheiden, sollten Sie auch Ihr rentenbeginn jahrgang 1957 im Blick haben.
Formale Anforderungen und Inhalt für die Kündigung Ihrer Signal Iduna Rentenversicherung
Wenn Sie Ihre Signal Iduna Rentenversicherung kündigen möchten, müssen Sie die in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des Versicherers festgelegten Vorgaben genau einhalten. Diese regeln insbesondere die Form der Kündigung, wobei zwischen Schrift- und Textform unterschieden wird:
- Schriftform: Eine Kündigung ist hier ausschließlich per Brief oder Fax zulässig.
- Textform: Diese ermöglicht Kündigungen neben Brief und Fax auch per E-Mail oder auf andere elektronische Weise.
Wichtig: Formfehler können dazu führen, dass Ihre Kündigung unwirksam ist. Achten Sie daher unbedingt auf die korrekte Form. Bei der Signal Iduna Rentenversicherung ist in der Regel die Schriftform vorgeschrieben. Neuere Verträge erlauben unter Umständen auch die Textform. Prüfen Sie dies in Ihren Vertragsunterlagen.
Als Absender tragen Sie die Beweislast für den Zugang Ihrer Kündigung beim Versicherer. Es ist daher ratsam, Briefe immer per Einschreiben zu versenden und beim Fax den Faxbericht als Nachweis aufzubewahren. So können Sie den exakten Eingang mit Datum und Uhrzeit belegen.
Für den Inhalt einer Kündigung gibt es keine strengen gesetzlichen Vorgaben, aber um Rückfragen zu vermeiden und den Prozess zu beschleunigen, empfehlen wir die Angabe folgender Punkte:
- Ihre persönlichen und Vertragsdaten: Dazu gehören Ihr Name, Ihre Adresse sowie die Kunden- und Versicherungsnummer. Dies ermöglicht dem Versicherer eine schnelle Zuordnung Ihres Schreibens.
- Eindeutige Formulierung: Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um Missverständnisse zu vermeiden.
- Kündigungstermin: Geben Sie einen konkreten Kündigungstermin an, oder formulieren Sie “zum nächstmöglichen Zeitpunkt”, welcher in der Regel das Ende der laufenden Versicherungsperiode ist.
- Auszahlung des Rückkaufswertes: Bitten Sie um eine Kündigungsbestätigung und fordern Sie die Auszahlung des Rückkaufswertes an.
- Kündigungsgrund (bei außerordentlicher Kündigung): Bei einer außerordentlichen Kündigung ist die Angabe des Kündigungsgrundes zwingend erforderlich. Bei einer ordentlichen Kündigung ist dies nicht nötig.
- Ihre Unterschrift: Bei einer schriftlichen Kündigung ist Ihre persönliche Unterschrift unerlässlich. Bei einer elektronischen Kündigung entfällt diese.
Bewahren Sie den Zugangsnachweis (z.B. den Rückschein des Einschreibens) mindestens so lange auf, bis Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben. Prüfen Sie diese Bestätigung zudem auf ihre Richtigkeit, insbesondere hinsichtlich des Kündigungstermins.
Gesetzliche Kündigungsfristen für die Signal Iduna Rentenversicherung
Im deutschen Zivilrecht gibt es für fast alle Vertragsarten bestimmte Kündigungsfristen, die im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) für Versicherungsverträge geregelt sind. Der Gesetzgeber unterscheidet hierbei zwischen der außerordentlichen und der ordentlichen Kündigung.
Die außerordentliche Kündigung
Außerordentliche Kündigungen bei Rentenversicherungen sind eher selten, da die Voraussetzungen aufgrund des Charakters dieser Police selten erfüllt sind. Gemäß § 40 Abs. 1 und 2 VVG benötigen Sie einen der folgenden Gründe:
- Der Versicherer erhöht die Beiträge, ohne dass Sie dafür bessere oder zusätzliche Leistungen erhalten.
- Der Versicherer reduziert die Leistungen, ohne den Beitrag entsprechend nach unten anzupassen.
Das Sonderkündigungsrecht besteht bis zum Wirksamwerden der Änderungen. Der Versicherer muss Sie hierüber einen Monat im Voraus informieren und Ihnen mitteilen, wie Sie die außerordentliche Kündigung aussprechen können (§ 40 Abs. 1 Satz 2 VVG). renteneintrittsalter 1958 könnte hier relevant sein.
Achtung: Geben Sie bei einer Sonderkündigung unbedingt an, dass es sich um eine solche handelt, da der Versicherer sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen könnte.
Wenn Sie Ihre Signal Iduna Rentenversicherung zusammen mit einem Berufsunfähigkeitsschutz (BU-Schutz) oder einer anderen Zusatzversicherung abgeschlossen haben, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht auf beide Verträge, sofern der eine nicht ohne den anderen gekündigt werden kann. Auch hierüber informiert Sie der Versicherer in der Regel schriftlich und mit entsprechender Vorlaufzeit.
Die ordentliche Kündigung
Eine ordentliche Kündigung ist gemäß § 168 Abs. 1 VVG jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode und ohne Angabe eines besonderen Grundes möglich. Eine Versicherungsperiode beginnt mit dem Abschluss der Rentenversicherung und dauert 12 Monate, es sei denn, es wurde eine kürzere Dauer vereinbart (§ 12 VVG). Die Kündigungsfrist, die ein bis drei Monate betragen kann, legt der Versicherer für beide Seiten einheitlich in der Police fest (§ 11 Abs. 3 VVG).
Hinweis: Ihre Signal Iduna Rentenversicherung können Sie in der Regel mit einer Frist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode kündigen.
Die Kündigungsfrist bezieht sich immer auf das Ende des Versicherungsjahres. Haben Sie Ihre Police beispielsweise am 01. Oktober abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 30. September des Folgejahres. Ihr Kündigungsschreiben muss den Versicherer dann spätestens am 30. Juni desselben Jahres erreicht haben.
Entscheidend ist hierbei allein der Zugang des Schreibens beim Versicherer, nicht das Versanddatum oder die Bearbeitung durch die Versicherungsgesellschaft.
Achtung: Einige Versicherer legen abweichende Versicherungsjahre fest, bei denen die erste Versicherungsperiode am 31. Dezember des Abschlussjahres endet. Alle weiteren Versicherungsperioden entsprechen dann dem Kalenderjahr und enden ebenfalls am 31. Dezember. In diesem Fall wäre der spätestmögliche Eingangstermin für Ihre Kündigung der 30. September des jeweiligen Jahres.
Auszahlung der Signal Iduna Rentenversicherung – der Rückkaufswert
Wenn Sie Ihre Signal Iduna Rentenversicherung kündigen, zahlt Ihnen der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert aus (§ 169 Abs. 1 VVG). Diese Summe stellt den versicherungsmathematisch berechneten Wert der Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft dar. Die konkrete Berechnungsformel finden Sie in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Signal Iduna.
Vereinfacht ausgedrückt lautet die Formel:
Rückkaufswert = Summe der Beiträge (ohne Zusatzversicherungen wie BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen
Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nur vom Rückkaufswert abziehen, wenn dies vertraglich vereinbart und die Höhe angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG). Außerdem darf der Rückkaufswert nach allen Abzügen nicht niedriger sein als die Hälfte der Summe Ihrer eingezahlten Versicherungsbeiträge.
Da der Auszahlungsbetrag erst am letzten Tag der Versicherungsperiode feststeht, kann der Versicherer diesen auch erst dann überweisen. Im Durchschnitt müssen Sie mit einer Wartezeit von etwa 14 Tagen bis zur Auszahlung der Summe rechnen. Es empfiehlt sich, im Einzelfall beim Versicherer nachzufragen, um auf der sicheren Seite zu sein.
Signal Iduna Rentenversicherung kündigen – nutzen Sie den „ewigen Widerruf“!
Sie entscheiden grundsätzlich selbst, ob Sie Ihre Signal Iduna Rentenversicherung kündigen oder den Vertrag auf andere Weise auflösen möchten. Allerdings ist die Kündigung in den meisten Fällen der finanziell ungünstigste Weg. Der Versicherer zieht hierbei oft zahlreiche Kosten ab, die in keinem Verhältnis zum tatsächlich erreichten Vertragsvermögen stehen. Es gibt jedoch bessere Alternativen.
Die Kündigung
Bei der Kündigung Ihrer Signal Iduna Rentenversicherung erhalten Sie stets den Rückkaufswert, wie es das VVG für alle Versicherungsunternehmen vorschreibt. Die Kündigung einer Police ist vergleichsweise einfach – ein formloses Schreiben an den Versicherer genügt bereits.
Allerdings verlieren Sie dabei in der Regel viel Geld, was an der Berechnungsmethode der Kosten liegt. Der Versicherer kalkuliert Abschluss- und Verwaltungskosten zu Beginn der Vertragslaufzeit. Als Berechnungsgrundlagen dienen unter anderem die geplante Vertragslaufzeit und das voraussichtliche Endvermögen der Police. Auf dieser Basis werden die Kosten festgelegt, die der Versicherer bei einer vorzeitigen Kündigung nicht an das dann niedrigere Vertragsvermögen anpasst.
Daraus folgt: Sie haben deutlich weniger Geld angespart und auch die geplante Vertragslaufzeit unterschritten. Dennoch zieht der Versicherer die vollen Kosten ab, wodurch das Gleichgewicht zwischen Vermögen und Kosten nicht mehr gegeben ist.
Die meisten Kunden, die ihre Signal Iduna Rentenversicherung kündigen, erleiden daher – gemessen an der eingezahlten Summe – einen Verlust. Dieser ist zwar auf 50 Prozent der Beiträge beschränkt, dennoch verlieren Sie hier einen erheblichen Teil Ihrer Investition. helpcheck rät daher von einer vorschnellen Kündigung ab. Lassen Sie Ihren Vertrag zunächst von Experten prüfen, um den günstigsten und wirtschaftlich sinnvollsten Weg zu finden. Auf dieser objektiven Grundlage können Sie dann Ihre Entscheidung für oder gegen den Rückkauf der Versicherung treffen.
Der „Widerrufsjoker“
Auch bei Versicherungsverträgen haben Sie ein gesetzliches Widerrufsrecht. Im Falle einer Lebens- oder Rentenversicherung beträgt dieses 30 Tage nach Abschluss der Police. Üben Sie das Widerrufsrecht aus, muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln und alle Beiträge sowie abgezogene Kosten zurückzahlen. Lediglich der Teil der Beiträge, der auf tatsächlich erbrachte Versicherungsleistungen entfällt (z.B. bei einem BU-Schutz), darf einbehalten werden.
Die Widerrufsfrist beginnt gemäß § 8 Abs. 2 VVG, wenn Ihnen folgende Unterlagen vollständig zugegangen sind:
- Der Versicherungsschein (die eigentliche Police)
- Die Pflichtinformationen nach der VVG-Informationsverordnung
- Eine korrekte Widerrufsbelehrung gemäß den Vorgaben des § 8 Abs. 2 Nr. 2 VVG
Entspricht die Widerrufsbelehrung nicht den gesetzlichen Anforderungen, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Da sie in der Folge auch nicht enden kann, haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“. Dieses wurde vom Bundesgerichtshof (BGH) unter anderem mit Urteil vom 07. Mai 2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt und kann noch Jahrzehnte nach dem Abschluss der Signal Iduna Rentenversicherung ausgeübt werden.
Besonders betroffen sind Lebens- und Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007. Hier haben zahlreiche Versicherungsunternehmen auf unwirksame Belehrungen gesetzt, die einen Widerruf noch heute möglich machen. Der rentenversicherung beitragssatz 2023 spielt hier eine Rolle.
Der Widerruf einer Rentenversicherung bietet für den Versicherungsnehmer ausschließlich Vorteile:
- Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge vollständig zurück. Anstelle des Garantiezinses erhalten Sie vom Versicherer die tatsächlich erzielte Rendite, die in der Regel über dem vereinbarten Zinssatz liegt.
- Der Versicherer darf keine Abschluss- und Verwaltungskosten abziehen. Bereits einbehaltene Gebühren erhalten Sie zuzüglich Zinsen wieder ausgezahlt.
- Der Widerruf wird sofort wirksam und nicht erst zum Ende des Versicherungsjahres. Da keine Kündigung vorliegt, kommt der Abzug einer Stornopauschale nicht in Betracht.
Da das Widerrufsrecht getrennt vom Kündigungsrecht gilt, können Sie auch eine bereits zurückgekaufte Rentenversicherung widerrufen. Der Versicherer zahlt Ihnen dann die entsprechende Differenz zum bereits erhaltenen Rückkaufswert aus.
Kunden, die ihre Signal Iduna Rentenversicherung nicht kündigen, sondern sich stattdessen für einen Widerruf entscheiden, können einen Gewinn von mehreren Tausend oder sogar Zehntausend Euro gegenüber dem Rückkaufswert erwarten. Der „ewige Widerruf“ ist somit eine echte Chance, mehr aus Ihrer Police herauszuholen!
Fazit: Die richtige Entscheidung für Ihre Rentenversicherung
Die Kündigung einer Signal Iduna Rentenversicherung ist eine weitreichende Entscheidung. Während die ordentliche Kündigung einen einfachen Weg darstellt, ist sie finanziell oft nachteilig, da hohe Kosten und Gebühren Ihren Rückkaufswert schmälern. Der „ewige Widerrufsjoker“ hingegen bietet eine deutlich attraktivere Möglichkeit, Ihre eingezahlten Beiträge plus Zinsen zurückzuerhalten, ohne Abzüge für Abschluss- und Verwaltungskosten.
Wir empfehlen dringend, Ihren Vertrag umfassend prüfen zu lassen, bevor Sie eine Kündigung in Betracht ziehen. Informieren Sie sich über alle Optionen, um die für Sie wirtschaftlich sinnvollste Lösung zu finden. Lassen Sie Ihre Signal Iduna Rentenversicherung noch heute von unabhängigen Experten prüfen, um Ihr Potenzial für eine höhere Auszahlung zu maximieren.