Die Skandia Lebensversicherung ist für viele ein fester Bestandteil der Altersvorsorge oder Risikolebensabsicherung. Doch Lebensumstände ändern sich, und manchmal stellt sich die Frage, ob der bestehende Vertrag noch die richtige Wahl ist. Ob finanzielle Engpässe, der Wunsch nach flexibleren Anlagemöglichkeiten oder unzureichende Renditen – die Gründe, eine Lebensversicherung vorzeitig beenden zu wollen, sind vielfältig. Eine Kündigung ist dabei eine der naheliegendsten Optionen, oft aber auch die finanziell ungünstigste. Es gibt jedoch Alternativen, die deutlich mehr Vorteile bieten können.
In diesem umfassenden Leitfaden beleuchten wir alle Aspekte rund um die Kündigung Ihrer Skandia Lebensversicherung. Wir erklären Ihnen die genauen Fristen, den formalen Ablauf, was Sie beachten müssen, wenn Sie eine Lebensversicherung geerbt haben, und wie lange die Auszahlung dauert. Vor allem aber zeigen wir Ihnen, warum der Widerruf in vielen Fällen die deutlich lukrativere Alternative zur Kündigung darstellt und wie Sie potenziell deutlich mehr Geld zurückerhalten können. Es ist wichtig, die verschiedenen Wege sorgfältig zu prüfen, um die bestmögliche finanzielle Entscheidung zu treffen. Eine weitere Möglichkeit, Liquidität zu schaffen, kann das [allianz lebensversicherung verkaufen](https://shocknaue.com/allianz-lebensversicherung-verkaufen/) sein, wenn Sie einen solchen Vertrag besitzen.
Kündigungsfristen bei der Skandia Lebensversicherung: Das müssen Sie wissen
Gemäß § 168 Abs. 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) haben Sie grundsätzlich das Recht, Ihre Skandia Lebensversicherung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode zu kündigen. Die Versicherungsperiode dauert, sofern vertraglich nichts anderes vereinbart wurde, immer ein Jahr und beginnt mit dem Tag des Vertragsabschlusses (§ 12 VVG). Haben Sie Ihre Police beispielsweise am 1. Februar abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31. Januar des Folgejahres.
Die genaue Dauer der Kündigungsfrist wird vom Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) festgelegt und bewegt sich dabei im gesetzlich vorgegebenen Rahmen von einem bis zu drei Monaten (§ 11 Abs. 3 VVG). Die Skandia nutzt diesen Spielraum in der Regel vollständig aus und schreibt eine dreimonatige Frist vor. Das bedeutet, Ihr Kündigungsschreiben muss spätestens drei Monate vor dem Ende Ihrer individuellen Versicherungsperiode bei der Skandia eingehen. Wenn Ihre Kündigung erst nach dieser Frist eintrifft, wird sie erst zum Ende der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam. Achten Sie daher unbedingt auf eine fristgerechte Einreichung.
Skandia Lebensversicherung kündigen: So gehen Sie vor
Um Ihre Skandia Lebensversicherung rechtswirksam zu kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgegebenen Formvorschriften beachten. In den meisten Fällen verlangt die Skandia für die Kündigung die Schriftform. Dies bedeutet, dass Ihr Schreiben in physischer Form per Post oder Fax eingereicht werden muss; eine E-Mail ist hierfür in der Regel nicht ausreichend. Um auf der sicheren Seite zu sein, empfiehlt sich der Versand per Einschreiben mit Rückschein oder per Fax mit Sendeprotokoll, da Sie als Absender die Beweislast für den Zugang der Kündigung tragen.
Ihr Kündigungsschreiben sollte folgende wesentliche Punkte enthalten:
- Ihre persönlichen Daten: Vollständiger Name, Adresse, Geburtsdatum.
- Vertragsinformationen: Ihre Kunden- und insbesondere die Versicherungsnummer.
- Bankverbindung: Die IBAN des Kontos, auf das der Rückkaufswert überwiesen werden soll, falls diese dem Versicherer noch nicht vorliegt oder sich geändert hat.
- Kündigungsaussage: Eine klare Formulierung wie „Hiermit kündige ich meine Skandia Lebensversicherung zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ oder ein konkretes Datum.
- Bestätigung und Auszahlung: Die Bitte um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung sowie um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes.
- Ihre eigenhändige Unterschrift: Diese ist zwingend erforderlich für die Gültigkeit der Kündigung.
Lebensversicherung geerbt: Was nun?
Eine Lebensversicherung zählt zum normalen Vermögen und ist somit vererbbar oder kann zu Lebzeiten verschenkt werden. Ob Sie als Erbe die Lebensversicherung des Verstorbenen erhalten, hängt von der jeweils gültigen Erbfolge ab. Fehlt ein Testament oder eine abweichende Bestimmung, greifen die gesetzlichen Regelungen. Als Erbin oder Erbe treten Sie in vollem Umfang in die Rechtsposition des verstorbenen Versicherungsnehmers ein. Das bedeutet, Sie übernehmen sowohl die Pflicht zur Beitragszahlung als auch den Anspruch auf die Versicherungsleistung im Versicherungsfall.
Besondere Beachtung verdienen dabei eventuell abweichende Bezugsrechte, die zwischen widerruflichen und unwiderruflichen Rechten unterscheiden:
- Widerrufliches Bezugsrecht: Der ursprüngliche Versicherungsnehmer konnte die bezugsberechtigte Person jederzeit ändern. Als Erbe treten Sie in diese Position ein und können das Bezugsrecht selbst ändern.
- Unwiderrufliches Bezugsrecht: Hier kann eine Änderung nur mit Zustimmung der bereits benannten Person erfolgen, die die Versicherungsleistung erhalten soll.
Häufig sind Kapitallebensversicherungen mit zwei Bezugsrechten ausgestattet: eines für den Erlebensfall (Auszahlung an den Versicherungsnehmer) und eines für den Todesfall (Auszahlung an Hinterbliebene). Als neuer Versicherungsnehmer stehen Ihnen alle Vertragsrechte zu. Sie können die Police beitragsfrei stellen, kündigen, widerrufen oder sogar verkaufen. Informieren Sie den Versicherer über den Eigentümerwechsel und legen Sie die Sterbeurkunde bei. Auch die Mitteilung Ihrer aktuellen Bankverbindung ist essenziell für spätere Auszahlungen oder das [allianz lebensversicherung auszahlung](https://shocknaue.com/allianz-lebensversicherung-auszahlung/) bei anderen Verträgen.
Skandia Lebensversicherung kündigen: Wie lange dauert die Auszahlung?
Wenn Sie Ihre Skandia Lebensversicherung Kündigen, ist der Versicherer gemäß § 169 Abs. 1 VVG verpflichtet, Ihnen den Rückkaufswert auszuzahlen. Dieser wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet und entspricht dem Zeitwert Ihrer Police zum Zeitpunkt der Kündigung (§ 169 Abs. 3 VVG). Im Grunde kauft der Versicherer Ihren Vertrag zu diesem Wert zurück.
Da der Versicherer den genauen Rückkaufswert erst feststellen kann, wenn Ihre Kündigung wirksam wird – also in der Regel zum Ende der Versicherungsperiode –, erfolgt die Auszahlung entweder zeitgleich mit der Wirksamkeit der Kündigung oder wenige Tage danach. In den seltensten Fällen dauert die Auszahlung länger als eine Woche. Es ist äußerst wichtig, dass Sie dem Versicherer Ihre aktuelle und korrekte Bankverbindung mitteilen, um Verzögerungen oder Fehlüberweisungen zu vermeiden.
Warum entscheiden sich viele für die Kündigung der Skandia Lebensversicherung?
Die Gründe, warum sich Versicherungsnehmer für die vorzeitige Beendigung einer Lebensversicherung entscheiden, sind vielfältig und oft tiefgreifend. Umfragen und Studien identifizieren dabei immer wieder ähnliche Hauptursachen:
- Veränderte Lebensumstände und Wertvorstellungen: Die eigenen finanziellen Ziele und Werte können sich im Laufe der Zeit ändern. Viele wünschen sich flexiblere Anlagemöglichkeiten, die eine klassische Lebensversicherung aufgrund ihrer Starrheit nicht bieten kann, ohne den Vertrag aufzulösen.
- Hohe Kostenbelastung: Die Abschluss- und Verwaltungskosten von Lebensversicherungen werden oft als zu hoch empfunden, insbesondere wenn ihnen keine entsprechenden Überschüsse oder attraktiven Zinsen gegenüberstehen, was die Gesamtrentabilität der Police mindert.
- Niedrigzinspolitik: Die anhaltende Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) führt dazu, dass Versicherungsnehmer weder einen angemessenen Garantiezins noch attraktive Überschussbeteiligungen erhalten. In vielen Fällen übersteigen die Gebühren sogar die erzielten Erträge, sodass die Versicherung Jahr für Jahr an Wert verliert.
- Finanzielle Notlagen: Akute Geldnot ist ein häufiger Grund, die eigene Skandia Lebensversicherung zu kündigen, um schnell liquide Mittel zu erhalten.
Es ist jedoch ratsam, einen gut strukturierten Vertrag nicht aus kurzfristigen Geldnöten zu kündigen. In solchen Fällen könnten Alternativen wie der Verkauf der Lebensversicherung oder ein Policendarlehen – bei dem Sie Ihre Versicherung als Sicherheit hinterlegen – die bessere Wahl sein, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, ohne den Vertrag vollständig aufzulösen und mögliche Verluste zu realisieren.
Kündigen oder Widerrufen? Der lukrativere Weg aus der Skandia Lebensversicherung
Als Verbraucher stehen Ihnen verschiedene Wege offen, sich von Ihrer Skandia Lebensversicherung zu trennen. Die Kündigung ist zwar die bekannteste, aber oft auch die teuerste Option, die mit den größten finanziellen Verlusten verbunden sein kann. Der Widerruf hingegen ist weniger bekannt, führt aber in vielen Fällen zu einer deutlich höheren Auszahlung.
Die Kündigung: Ein Verlustgeschäft?
Bei einer Kündigung erhalten Sie lediglich den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser Wert berechnet sich vereinfacht gesagt wie folgt:
Rückkaufswert = Eingezahlte Beiträge (anteilig für Vermögensaufbau) + erhaltene Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale
Oftmals führt die Kündigung dazu, dass Sie weniger Geld zurückerhalten, als Sie über die Jahre eingezahlt haben. Von einem „Gewinn“ kann hier in der Regel keine Rede sein. Ein Beispiel verdeutlicht dies: Angenommen, Sie haben über 10 Jahre insgesamt 20.000 Euro in Ihre Lebensversicherung eingezahlt und 5.000 Euro Rendite erzielt. Bei einer Kündigung werden von der Gesamtsumme (25.000 Euro) beispielsweise 4.800 Euro an Abschlusskosten, 400 Euro an Verwaltungsgebühren und 1.000 Euro an Stornoabschlag abgezogen. Ihre Auszahlung beläuft sich somit auf 18.800 Euro – obwohl Sie 20.000 Euro investiert und 10 Jahre gewartet haben. Dieser spürbare Verlust ist selbst bei einer relativ guten Rendite oft unausweichlich. Eine Kündigung der Lebensversicherung sollte daher immer der allerletzte Ausweg sein.
Der Widerruf: Die Chance auf höhere Auszahlung
Nach § 8 Abs. 1 VVG haben Kunden das Recht, ihre Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsabschluss zu widerrufen. Bei einem wirksamen Widerruf werden Sie so gestellt, als hätten Sie den Vertrag nie abgeschlossen. Die 14-tägige Frist beginnt jedoch nur zu laufen, wenn Sie gemäß § 8 Abs. 2 VVG korrekt über Ihr Widerrufsrecht belehrt wurden und alle Vertragsunterlagen vollständig erhalten haben.
Hat der Versicherer bei der Widerrufsbelehrung Fehler gemacht, war diese beispielsweise unvollständig oder nicht deutlich genug formuliert, so steht Ihnen ein sogenanntes „ewiges Widerrufsrecht“ zu. Ein juristischer Grundsatz besagt: Eine Frist, die nie beginnt, kann auch nie enden. Obwohl der Gesetzgeber mit § 5a Abs. 3 VVG (alte Fassung) versucht hat, dieses ewige Widerrufsrecht auf ein Jahr zu beschränken, wurde diese Vorschrift 2014 vom Europäischen Gerichtshof (EuGH) als europarechtswidrig eingestuft. Dies betrifft insbesondere Lebensversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007, die häufig fehlerhafte Widerrufsbelehrungen enthalten. Hier können Sie Ihren Widerruf oft noch Jahrzehnte später geltend machen und somit die Police rückabwickeln.
Ein Widerruf verpflichtet den Versicherer, Ihnen alle eingezahlten Beiträge vollständig zurückzuzahlen. Abzüge sind lediglich für die laufenden Verwaltungskosten sowie die Anteile der Prämie, die auf tatsächliche Risikoabsicherungen (wie den Todesfallschutz) entfallen, zulässig. Abschluss- oder Stornokosten darf der Versicherer nicht berechnen. Zudem muss er Ihnen die tatsächlich mit Ihrem Kapital erzielte Rendite auszahlen. Dies führt dazu, dass Sie bei einem wirksamen Widerruf Ihrer Skandia Lebensversicherung oft bis zu 150 % Ihrer eingezahlten Beiträge zurückerhalten können. Nutzen Sie dieses Recht!
Ihre Skandia Lebensversicherung optimieren: Holen Sie mehr aus Ihrem Vertrag heraus
Wenn Sie Ihre Skandia Lebensversicherung vorschnell kündigen, verlieren Sie in den meisten Fällen bares Geld. Es ist daher entscheidend, alle Optionen sorgfältig zu prüfen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen. Lassen Sie anwaltlich untersuchen, ob die Möglichkeit eines Widerrufs für Ihren Vertrag besteht oder ob andere Alternativen wie der Verkauf der Police oder die Nutzung eines Policendarlehens vorteilhafter sind.
Die individuelle Situation erfordert eine maßgeschneiderte Betrachtung. Vielleicht ist die Kündigung einer [axa rentenversicherung](https://shocknaue.com/axa-rentenversicherung/) für Sie relevanter, oder Sie suchen nach Wegen, Ihre Lebensversicherung zu optimieren, anstatt sie ganz aufzugeben. Professionelle Unterstützung kann Ihnen helfen, die bestmögliche Entscheidung zu treffen und finanzielle Verluste zu vermeiden.
Skandia Lebensversicherung im Check: Wissenswertes über den Versicherer
Die Skandia-Gruppe, ursprünglich ein schwedisches Versicherungsunternehmen, ist weltweit einer der größten Anbieter von fondsgebundenen Lebensversicherungen. Neben der Absicherung von Privatkunden bietet Skandia auch umfangreiche Dienstleistungen im Bereich Geldanlage und Vermögensvorsorge an. In Deutschland operiert die Gruppe unter dem gleichen Namen als Aktiengesellschaft.
In den letzten Jahren ist die Skandia, ähnlich wie andere Lebensversicherer, durch wiederholte Senkungen der Garantiezinsen und Überschussbeteiligungen aufgefallen. Dies führte bei vielen Kunden zu einer sinkenden Rentabilität ihrer Verträge. Generell lassen sich bei der Skandia keine wesentlichen Unterschiede zu anderen Lebensversicherungen feststellen, was die aktuellen Marktbedingungen betrifft. Neue Vertragsabschlüsse sind oft weniger attraktiv, und auch bei bestehenden Verträgen lohnt es sich, die Konditionen genau zu prüfen und gegebenenfalls Handlungsalternativen in Betracht zu ziehen.
Lassen Sie sich beraten, bevor Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen. Eine fundierte Entscheidung kann Ihnen viel Geld sparen.