Eine Lebensversicherung ist ein vielseitiges Finanzinstrument, das Ihnen und Ihren Liebsten Sicherheit in verschiedenen Lebenssituationen bietet. Ob zur finanziellen Absicherung Ihrer Familie im Todesfall, zur Absicherung von Krediten oder als Baustein für Ihre Altersvorsorge – die Lebensversicherung kann eine wichtige Rolle in Ihrer Finanzplanung spielen. Bei der Sparkasse finden Sie die passende Lösung, die auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist. Jetzt absichern.
Was ist eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung dient primär dazu, finanzielle Risiken abzudecken. Sie kann eine finanzielle Stütze für Hinterbliebene sein, wenn der Versicherte unerwartet verstirbt, oder als Kapitalanlage zur Altersvorsorge dienen. Grundsätzlich wird zwischen zwei Hauptarten unterschieden: der Risikolebensversicherung und der Kapitallebensversicherung.
Die Vorteile einer Lebensversicherung im Überblick
Die Lebensversicherung bietet eine Reihe von Vorteilen, die sie zu einem wichtigen Bestandteil der persönlichen Finanzplanung machen:
- Todesfallleistung: Im Falle Ihres Todes wird eine vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt, die Ihre Familie oder andere Begünstigte absichert.
- Absicherung finanzieller Risiken: Bei der Aufnahme von Krediten, wie beispielsweise für eine Immobilie, kann die Lebensversicherung sicherstellen, dass die Ratenzahlungen auch im Todesfall des Kreditnehmers abgedeckt sind.
- Steuerliche Vorteile: Beiträge zur Risikolebensversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich geltend gemacht werden.
- Altersvorsorge: Die Kapitallebensversicherung ermöglicht den Aufbau von Vermögen für den Ruhestand, entweder durch eine lebenslange Rente oder eine einmalige Kapitalauszahlung.
- Individuelle Beratung: Die Sparkasse bietet eine persönliche Beratung, um den optimalen Versicherungsschutz und Tarif zu ermitteln und die Versicherung an Ihre spezifischen Bedürfnisse anzupassen.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Versicherungsarten liegt in ihrem Zweck und ihrer Funktionsweise:
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung bietet im Todesfall eine hohe Versicherungssumme zu vergleichsweise geringen Beiträgen. Die Versicherungssumme, Laufzeit und Begünstigten können individuell gestaltet werden. Sie ist besonders wichtig für Immobilienbesitzer, um die Finanzierung des Hauses oder der Wohnung für die Hinterbliebenen zu sichern.
- Leistung: Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall.
- Keine Leistung: Keine Auszahlung bei Kündigung oder Ablauf der Versicherung.
- Beitrag: Geringere Beitragshöhe.
- Steuer: Beiträge können als Vorsorgeaufwand abgesetzt werden.
- Versicherungssumme: Gleichbleibend oder fallend möglich.
Kapitallebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz mit einem Sparvorgang für die Altersvorsorge. Das eingezahlte Kapital wird verzinst oder fondsgebunden angelegt. Nach Ablauf der Versicherungslaufzeit erfolgt eine Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente oder einer Einmalzahlung.
- Leistung: Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall und/oder bei Ablauf der Versicherungszeit.
- Anlage: Zinsgebundene oder fondsgebundene Anlage mit Überschussbeteiligung.
- Auszahlung: Als monatliche Rente oder Einmalzahlung möglich.
- Steuer: Erträge/Gewinne müssen versteuert werden (bei Verträgen ab 2005).
- Beitrag: Höhere Beiträge aufgrund der kapitalbildenden Funktion.
Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase werden klassische kapitalbildende Lebensversicherungen oft nicht mehr als optimale Altersvorsorge empfohlen. Alternativen wie die private Rentenversicherung oder andere ergänzende Produkte zur gesetzlichen Rente könnten sinnvoller sein. Eine individuelle Beratung bei der Sparkasse ist hier empfehlenswert.
Steuerliche Aspekte der Lebensversicherung
Die Besteuerung von Lebensversicherungen kann komplex sein, insbesondere bei Kapitallebensversicherungen.
Risikolebensversicherung und Steuern
Bei der Risikolebensversicherung sind die Beiträge steuerlich absetzbar und können als „sonstige Vorsorgeaufwendung“ in der Anlage Vorsorgeaufwand geltend gemacht werden. Da die Leistung nur im Todesfall erbracht wird, fallen für den Versicherten selbst keine direkten Steuerfragen an. Für unverheiratete Paare oder bei hohen Versicherungssummen kann eine Über-Kreuz-Versicherung sinnvoll sein, um Erbschaftsteuer zu vermeiden.
Kapitallebensversicherung und Steuern
Die Besteuerung von Erträgen aus Kapitallebensversicherungen hängt vom Abschlussdatum des Vertrages ab:
- Vertragsabschluss bis Dezember 2004: In der Regel sind die ausgezahlten Summen steuerfrei.
- Vertragsabschluss ab Januar 2005: Mindestens die Hälfte der Auszahlungssumme muss versteuert werden, unter bestimmten Bedingungen (Mindestlaufzeit von 12 Jahren, 5 Jahre Beitragszahlung, Auszahlung nach dem 60. Geburtstag, Todesfallschutz mindestens 60 % der Beitragssumme) kann die Besteuerung auf 50 % reduziert werden. Werden diese Bedingungen nicht erfüllt, ist die gesamte Auszahlung steuerpflichtig. Bei Verkauf der Police fällt Abgeltungsteuer an.
Kapitallebensversicherung: Auszahlung, Kündigung und Verkauf
Wenn Sie vor Ablauf der Vertragslaufzeit auf das Kapital einer Kapitallebensversicherung zugreifen müssen, gibt es mehrere Optionen:
- Kündigung: Führt in der Regel zu finanziellen Verlusten durch Stornokosten.
- Verkauf am Zweitmarkt: Oft eine bessere Alternative, da höhere Erlöse erzielt werden können als bei einer Kündigung.
- Widerspruch oder Beleihung: Weitere prüfenswerte Optionen.
Die Sparkasse berät Sie gern zu den besten Optionen, um finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Weitere Vorsorgeoptionen
Neben der Lebensversicherung gibt es weitere Möglichkeiten für Hinterbliebenenschutz, Altersvorsorge und Geldanlage. Dazu zählen die private Unfallversicherung, Riester-Rente, die private Rentenversicherung oder auch die Sterbegeldversicherung. Lassen Sie sich umfassend von den Experten der Sparkassen beraten.
Häufige Fragen zur Lebensversicherung
1. Was ist der Hauptzweck einer Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung dient sowohl der Absicherung von Angehörigen im Todesfall als auch der privaten Altersvorsorge. Sie bietet Schutz bei hohen Investitionen wie Immobilienkäufen und stellt sicher, dass Ihre Familie auch bei Ihrem vorzeitigen Tod finanziell versorgt ist.
2. Warum sollte ich eine Lebensversicherung abschließen?
Wenn Sie hohe finanzielle Verpflichtungen wie einen Hausbau eingehen oder eine Familie versorgen möchten, bietet eine Lebensversicherung finanzielle Sicherheit. Sie kann zudem als Baustein für Ihre Altersvorsorge dienen.
3. Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus. Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einem Sparanteil, der am Ende der Laufzeit als Rente oder Einmalzahlung ausgezahlt wird. Aufgrund niedriger Zinsen sind Kapitallebensversicherungen derzeit weniger für die Altersvorsorge geeignet.
4. Was passiert mit meinem Geld bei Ablauf oder vorzeitigem Bedarf?
Bei Ablauf einer Kapitallebensversicherung erhalten Sie die angesparte Summe als Rente oder Einmalzahlung. Benötigen Sie früher Geld, können Sie den Vertrag kündigen und erhalten den Rückkaufswert, der jedoch meist niedriger ist als bei einem Verkauf am Zweitmarkt. Im Todesfall leisten beide Versicherungsarten eine Todesfallleistung.
5. Wann muss ich Erträge aus meiner Lebensversicherung versteuern?
Für Verträge, die bis Ende 2004 abgeschlossen wurden, sind die Erträge in der Regel steuerfrei. Für neuere Verträge (ab 2005) müssen Gewinne bei Auszahlung, Kündigung oder Rentenbeginn über die Einkommensteuer versteuert werden, wobei der Steuersatz von Alter und Vertragslaufzeit abhängt. Beim Verkauf fällt Abgeltungsteuer an.
6. Wie hoch ist die Steuer auf die Auszahlungssumme?
Die Höhe der Besteuerung hängt von Faktoren wie Vertragslaufzeit, Alter des Versicherungsnehmers und dem Auszahlungszeitpunkt ab. Für Verträge ab 2005 werden mindestens 50 % der Erträge besteuert, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
7. Muss ich bei vorzeitiger Auszahlung Steuern zahlen?
Ja, bei vorzeitiger Auszahlung (z.B. durch Kündigung) von Verträgen ab 2005 müssen die Gewinne teilweise oder ganz versteuert werden. Für Verträge bis 2004 fallen in der Regel keine Steuern an.
8. Wie wird die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt?
Im Todesfall wird die vereinbarte Versicherungssumme nach Vorlage der erforderlichen Dokumente (z.B. Totenschein, Sterbeurkunde) an die bezugsberechtigte Person oder die Erben ausgezahlt. Bei Kapitallebensversicherungen gibt es zudem die Option einer lebenslangen Rente oder einer Einmalzahlung am Ende der Laufzeit.
9. Ist ein Verkauf meiner Lebensversicherung möglich?
Ja, der Verkauf Ihrer Lebensversicherung am Zweitmarkt ist oft möglich und bringt höhere Erlöse als eine Kündigung. Voraussetzungen können ein Mindestrückkaufswert oder eine Mindestrestlaufzeit sein. Ältere Verträge mit guter Verzinsung sind besonders attraktiv für Käufer.
10. Was sind die Vorteile des Kaufs einer Lebensversicherung am Zweitmarkt?
Käufer profitieren von älteren Verträgen mit garantierten hohen Verzinsungen, Überschüssen und Schlussboni, die lukrativer sein können als aktuelle Angebote.
11. Was passiert bei Kündigung einer Lebensversicherung?
Bei Kündigung einer Kapitallebensversicherung erhalten Sie den Rückkaufswert abzüglich Stornokosten. Bei einer Risikolebensversicherung gibt es keine Auszahlung bei Kündigung; die Leistung ist nur im Todesfall vorgesehen.
12. Wie wird die Beitragshöhe bestimmt?
Die Beitragshöhe hängt von der Versicherungssumme und der Laufzeit ab. Risikolebensversicherungen sind in der Regel günstiger als kapitalbildende Versicherungen, die zusätzlich Kapital für das Alter aufbauen.
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