In einer Welt voller Unsicherheiten ist die finanzielle Absicherung der Familie und des Partners eine der wichtigsten Prioritäten. Besonders wenn Sie oder Ihr Partner der Haupt- oder Alleinverdiener sind, kann ein plötzlicher Todesfall die Hinterbliebenen in eine ernsthafte finanzielle Notlage stürzen. Eine Risikolebensversicherung bietet hier eine verlässliche Lösung, um Ihre Liebsten vor solchen Risiken zu schützen. Für Paare gibt es spezielle Tarife, sogenannte Partnertarife oder verbundene Risikolebensversicherungen, die eine gegenseitige Absicherung ermöglichen. Doch welche Optionen gibt es und worauf sollten Sie bei der Auswahl achten, um die passende lebensversicherung sinnvoll 2022 zu finden?
So funktioniert die Partner-Risikolebensversicherung als Hinterbliebenenschutz
Die Risikolebensversicherung dient als essenzieller Hinterbliebenenschutz: Im Todesfall der versicherten Person wird die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme an die Begünstigten ausgezahlt. Dies ist besonders relevant für Familien mit einem Hauptverdiener, um die finanzielle Existenz des überlebenden Partners und der Kinder zu sichern. Auch bei der Finanzierung größerer Anschaffungen, wie einer Baufinanzierung, kann die Versicherungsleistung zur Kreditrückzahlung genutzt werden.
Für Ehepaare, eingetragene Lebenspartner oder Geschäftspartner bietet sich die Partner-Risikolebensversicherung an. Oftmals in Form einer verbundenen Risikolebensversicherung abgeschlossen, unterscheidet sie sich in ihrer Grundfunktion kaum von einer Einzelpolice. Der entscheidende Unterschied liegt im Partnervertrag, bei dem sich beide Vertragsnehmer gegenseitig absichern. Das bedeutet, dass der eine Partner die Versicherungssumme im Todesfall des anderen erhält. Sollten beide Partner gleichzeitig versterben, geht die Versicherungsleistung in der Regel an weitere Angehörige. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Versicherungssumme in diesem Szenario nur einmal ausgezahlt wird.
Risikolebensversicherung für Partner: Drei gängige Varianten
Um Ihre Angehörigen im eigenen Todesfall bestmöglich abzusichern, stehen Ihnen verschiedene Optionen zur Verfügung: der Partnervertrag (verbundene Risikolebensversicherung), zwei separate Einzelverträge oder eine Über-Kreuz-Versicherung. Jede Variante hat ihre spezifischen Vor- und Nachteile, die es sorgfältig abzuwägen gilt.
1. Die Verbundene Lebensversicherung
Bei der verbundenen Risikolebensversicherung schließen beide Partner gemeinsam einen einzigen Versicherungsvertrag ab. In diesem Vertrag sind beide Versicherungsnehmer sowohl als versicherte Personen als auch als Bezugsberechtigte aufgeführt. Im Klartext bedeutet dies: Verstirbt einer der beiden Versicherten, erhält der überlebende Partner die vereinbarte Versicherungssumme. Mit dieser Auszahlung ist der Vertrag beendet; die Versicherungsleistung wird also nur einmal erbracht. Ein Vorteil dieser Variante kann sein, dass sie im Vergleich zu zwei einzelnen Verträgen oft günstiger ist.
Eine zentrale Frage bei einer auf Gegenseitigkeit beruhenden Versicherung ist jedoch: Was geschieht beim gleichzeitigen Versterben beider Versicherten? In diesem Fall erfolgt die Auszahlung an die Hinterbliebenen. Besonders Eltern, die eine verbundene Risikolebensversicherung – unabhängig vom Familienstand – zur Absicherung ihrer Kinder in Betracht ziehen, sollten genau kalkulieren, ob die einmalige Zahlung der Versicherungssumme als dauerhafte finanzielle Absicherung für den Nachwuchs ausreicht.
Bedenken Sie zudem, dass bei dieser Partner-Risikolebensversicherung die Versicherungssumme und die Laufzeit für beide Partner identisch festgelegt werden. Besteht hier ein unterschiedlicher Absicherungsbedarf, könnte eine andere Versicherungsform vorteilhafter sein.
Zusammenfassend lässt sich sagen:
- Gemeinsamer Versicherungsvertrag.
- Die Summe wird im Todesfall nur einmal ausgezahlt – auch beim Tod beider Partner.
- Laufzeit und Summe sind für beide Partner identisch.
2. Zwei einzelne Versicherungsverträge
Für mehr Flexibilität können Sie auf zwei getrennte Versicherungsverträge ausweichen. Hierbei schließt jeder Partner eine eigene Risikolebensversicherung ab. Versicherter und Versicherungsnehmer sind dabei dieselbe Person: Jeder versichert seinen eigenen Todesfall und benennt den Partner als Begünstigten. Die Vorteile dieser Option liegen in der individuellen Gestaltungsmöglichkeit der Rahmenbedingungen für jede Person separat. Darüber hinaus erhalten die Angehörigen im Falle des Todes beider Partner zwei Versicherungssummen und sind somit doppelt abgesichert.
Der Nachteil ist, dass zwei einzelne Verträge in der Regel teurer sind als ein Partnertarif. Ein weiterer wichtiger Aspekt, besonders für unverheiratete Paare, ist die Erbschaftssteuer bei der Risikolebensversicherung. Während Ehepaare einen Freibetrag von 500.000 Euro genießen, ist dieser für Unverheiratete mit 20.000 Euro deutlich geringer. Dies bedeutet, dass die Versicherungsleistung für unverheiratete Partner steuerpflichtig sein kann.
Zusammenfassend lässt sich sagen:
- Zwei unterschiedliche Verträge mit jeweils einer versicherten Person.
- Laufzeit und Summe sind individuell pro Partner festlegbar.
- Der Freibetrag der Erbschaftssteuer unterscheidet sich je nach Familienstand erheblich.
3. Die Über-Kreuz-Versicherung
Eine dritte Option für Paare ist die Über-Kreuz-Versicherung. Auch hier werden zwei separate Versicherungsverträge abgeschlossen, was eine hohe Flexibilität bei der Vertragsgestaltung und eine doppelte Versicherungsleistung im Todesfall beider Partner bietet. Der besondere Kniff: Die Partner versichern sich gegenseitig. Das bedeutet, jeder ist Versicherungsnehmer und Begünstigter seines eigenen Vertrages, während der andere Partner als versicherte Person eingetragen wird. Verstirbt der Ehe- oder Lebenspartner, erhält der Versicherungsnehmer die vereinbarte Leistung aus seiner eigenen Versicherung.
Obwohl zwei einzelne Versicherungsverträge, wie bei der Über-Kreuz-Variante, teurer sein können als eine einzige verbundene Risikolebensversicherung, kann sich diese Form insbesondere für unverheiratete Paare lohnen. Der entscheidende Vorteil ist, dass für die Versicherungsleistung keine Erbschaftssteuer anfällt. Da die Leistung aus einer vom Versicherungsnehmer selbst abgeschlossenen und bezahlten Versicherung stammt, greift hier die Erbschaftssteuer nicht. Dies kann einen erheblichen finanziellen Vorteil darstellen, insbesondere bei hohen Versicherungssummen. Für die Suche nach einer passenden Absicherung für Ihre Familie könnte eine risikolebensversicherung preis im Vergleich der Optionen eine gute Orientierung bieten.
Zusammenfassend lässt sich sagen:
- Zwei einzelne Policen.
- Jeder Partner ist die versicherte Person des jeweiligen Partnervertrags.
- Es fällt in der Regel keine Erbschaftssteuer an.
Was passiert mit der Risikolebensversicherung auf Gegenseitigkeit bei Trennung oder Scheidung?
Bei einer Partner-Risikolebensversicherung sollten Sie auch mögliche Veränderungen in der Beziehung, wie eine Scheidung, Trennung oder das Ende einer Geschäftsbeziehung, berücksichtigen. Solche Ereignisse führen meist zu einem veränderten Absicherungsbedarf. Es ist wichtig zu wissen, dass die Bezugsberechtigung für den Ex-Partner nicht automatisch mit einer Scheidung oder Trennung erlischt.
- Verbundene Risikolebensversicherung: Wird eine verbundene Risikolebensversicherung nach einer Trennung nicht mehr benötigt, kann sie gekündigt werden. Hierfür ist jedoch die Zustimmung beider Partner erforderlich. Dient die Versicherung weiterhin der Absicherung gemeinsamer Kinder, kann in der Regel eine Änderung der Begünstigten vorgenommen werden.
- Getrennte Verträge: Wer zwei getrennte Risikolebensversicherungsverträge abgeschlossen hat, ist sowohl innerhalb der Versicherung als auch im Trennungsfall sehr flexibel. Die Anpassung des Begünstigten ist im Normalfall – sofern beim Abschluss nichts anderes vereinbart wurde – ohne dessen Zustimmung möglich. Dies bietet ein hohes Maß an Eigenständigkeit und Kontrolle über die eigene lebensversicherung preis.
- Über-Kreuz-Versicherung: Anders sieht es bei einer Über-Kreuz-Versicherung aus. Im Falle einer Trennung müsste hier die versicherte Person geändert werden, was sich als problematisch erweisen kann. Es ist ratsam, bereits beim Abschluss zu prüfen, ob ein Wechsel der versicherten Person im Vertrag vorgesehen und durchführbar ist. Danach kann jeder Partner selbst entscheiden, ob er seine Risikolebensversicherung fortführen oder kündigen möchte.
Bezugsrecht bei Risikolebensversicherungen
Das Bezugsrecht definiert, wer im Versicherungsfall die Leistungen erhält, also der Begünstigte ist. Man unterscheidet hierbei zwischen widerruflich und unwiderruflich Begünstigten:
- Widerrufliches Bezugsrecht: Der Begünstigte erlangt das Recht auf die Versicherungsleistung erst mit dem Eintritt des Versicherungsfalls. Bis zu diesem Zeitpunkt kann der Versicherungsnehmer frei über den Vertrag verfügen und beispielsweise einen anderen Begünstigten einsetzen.
- Unwiderrufliches Bezugsrecht: Der Begünstigte hat bereits mit Vertragsabschluss ein unwiderrufliches Recht auf die Versicherungsleistung. Eine Änderung des Bezugsberechtigten ist somit nur mit Zustimmung des bisher Begünstigten möglich. Dies ist ein wichtiger Punkt, der bei der Wahl der englische lebensversicherung oder jeder anderen Police beachtet werden sollte.
Grafik, Schematische Darstellung einer verbundenen Risikolebensversicherung
Partner-Risikolebensversicherung: Vergleich nutzen und passenden Tarif finden
Die Absicherung Ihrer Liebsten hat für die meisten Menschen oberste Priorität. Eine Risikolebensversicherung kann im schlimmsten Fall eine wichtige finanzielle Unterstützung bieten und potenzielle Geldprobleme verhindern. Viele Paare entscheiden sich für eine gegenseitige Absicherung, um sowohl den Partner als auch den gemeinsamen Nachwuchs zu schützen, unabhängig davon, ob sie verheiratet sind oder nicht.
Überlegen Sie sorgfältig, welche Variante der Partnerversicherung für Ihre individuelle Situation am besten geeignet ist. Ob Sie sich für eine verbundene Risikolebensversicherung, eine Über-Kreuz-Versicherung oder zwei gänzlich getrennte Versicherungsverträge entscheiden – ein umfassender Anbietervergleich ist stets unerlässlich. Er bietet nicht nur einen Überblick über die vielfältige Angebotspalette, sondern hilft Ihnen auch dabei, das ideale Produkt für Ihren persönlichen Bedarf und Ihr Budget zu finden. Vergleichen Sie jetzt, um die beste Lösung für Ihre finanzielle Zukunft und die Ihrer Familie zu sichern, und informieren Sie sich auch über spezifische Angebote wie die ergo lebensversicherungen auf dem Markt.
Günstige Risikolebensversicherung: Vergleich lohnt sich
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