Der Traum vom Eigenheim ist für viele ein zentraler Lebenswunsch, der durch die aktuellen Niedrigzinsen immer erreichbarer wird. Sobald die Finanzierung gesichert ist, rücken oft andere, komplexere Themen in den Hintergrund. Doch was passiert, wenn der geliebte Wohntraum durch unvorhergesehene Ereignisse bedroht wird? Sturm, Starkregen oder ein Rohrbruch können erhebliche finanzielle Schäden verursachen. Um Ihr wertvolles Eigentum und Ihr Zuhause bestmöglich zu schützen, sind passende Versicherungen unerlässlich.
Warum Versicherungen für Hausbesitzer unverzichtbar sind
Ihr Haus repräsentiert oft einen Wert von mehreren hunderttausend Euro – ein Vermögen, das es zu schützen gilt. Versicherungen bieten Ihnen finanzielle Sicherheit, indem sie die Kosten für Schäden am und im Haus übernehmen. Dies ermöglicht Ihnen, Ihr Zuhause instand zu setzen und seinen Wert zu erhalten. Als Immobilienbesitzer gibt es verschiedene Versicherungsarten, die für Sie und Ihre Familie relevant sein können.
Die Wohngebäudeversicherung: Das Fundament Ihres Schutzes
Die Wohngebäudeversicherung, auch Gebäudeversicherung genannt, ist eine der wichtigsten Absicherungen für Hausbesitzer. Sie schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Schäden, die durch höhere Gewalt wie Sturm oder Starkregen verursacht werden. Ein klassisches Beispiel ist ein durch Sturm abgedecktes Dach. Zwar ist diese Versicherung in den meisten Fällen keine Pflicht mehr, ihre Bedeutung bleibt jedoch ungebrochen. Wer als Bauherr bereits während der Bauphase eine Versicherung abschließt, profitiert oft von einer kostenlosen Rohbauversicherung, die viele Anbieter einschließen. Kaufen Sie eine Bestandsimmobilie, können Sie unter Umständen die Wohngebäudeversicherung des Vorbesitzers übernehmen. Prüfen Sie jedoch genau, ob der Leistungsumfang und die Versicherungssumme für Ihre Bedürfnisse ausreichen, insbesondere nach umfangreichen Sanierungen, die den Wert Ihrer Immobilie steigern.
Hausratversicherung: Sichert Ihr Hab und Gut
Während die Gebäudeversicherung das Gebäude selbst schützt, sichert die Hausratversicherung Ihre Möbel, Textilien, Wertgegenstände und alles, was sich in Ihrem Zuhause befindet, ab. Diese Police ist auch für Mieter von großer Bedeutung. Sie greift beispielsweise, wenn Ihre Einrichtungsgegenstände durch einen Rohrbruch beschädigt werden. Mit einem zusätzlichen Schutz können Sie sogar Gartenmöbel oder Fahrräder gegen Diebstahl versichern. Die Hausratversicherung funktioniert nach dem Prinzip der Neuwertentschädigung: Beschädigte Gegenstände werden zu dem Preis ersetzt, den sie heute in gleicher Qualität und Ausstattung neu kosten würden.
Elementarversicherung: Schutz vor extremen Naturereignissen
Die Elementarversicherung, auch Elementarschadenversicherung genannt, erweitert den Schutz der Gebäudeversicherung um Schäden, die durch extreme Naturereignisse wie Überschwemmungen, Erdbeben oder Schneedruck entstehen. Da diese Risiken in der Standard-Gebäudeversicherung oft nicht abgedeckt sind, können Hausbesitzer auf diesen Kosten sitzen bleiben. Angesichts der zunehmenden Häufigkeit von Überschwemmungsschäden in den letzten Jahren ist dieser Zusatzbaustein für viele Immobilienbesitzer eine sinnvolle Ergänzung.
Photovoltaikversicherung: Schutz für Ihre Solaranlage
Immer mehr Hausbesitzer rüsten ihre Dächer mit Photovoltaikanlagen nach, um selbst Strom zu erzeugen. Diese Anlagen sind in der Regel nicht automatisch durch die Gebäudeversicherung abgedeckt, insbesondere wenn sie nachträglich installiert wurden. Eine Photovoltaikversicherung muss daher gesondert abgeschlossen werden, oft als Zusatzmodul zur Gebäudeversicherung. Sie schützt vor finanziellen Folgen bei Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer, Schneelast oder Überspannung. Auch Diebstahl oder Schäden durch Marderbisse, die insbesondere die Verkabelung betreffen können, sollten mitversichert werden.
Pflichtversicherungen für Immobilienbesitzer?
Grundsätzlich sind die genannten Versicherungen für Immobilienbesitzer keine gesetzlichen Pflichtversicherungen. Sie entscheiden frei, welche Policen Sie abschließen möchten. Eine Ausnahme besteht jedoch, wenn Sie Ihre Immobilie über eine Baufinanzierung finanzieren. In diesem Fall kann die finanzierende Bank den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung als Bedingung für die Kreditvergabe fordern. Da die Bank bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens als Sicherheit im Grundbuch eingetragen ist, möchte sie sicherstellen, dass das Haus als Wertanlage erhalten bleibt. Im Falle einer Zerstörung des Hauses würde die Versicherungssumme die Bankentschädigung für den Kreditausfall leisten.
Kosten von Immobilienversicherungen
Die Kosten für Versicherungen für Hausbesitzer sind sehr individuell und hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie der Größe, Ausstattung und Lage des Hauses, dem gewünschten Leistungsumfang sowie der gewählten Selbstbeteiligung.
Als Beispiel nehmen wir ein Einfamilienhaus mit 150 Quadratmetern Wohnfläche und normaler Ausstattung in Lübeck:
| Versicherung | Kosten/Jahr (ca.) |
|---|---|
| Wohngebäudeversicherung | 190 € |
| Hausratversicherung | 75 € |
| Elementarversicherung | 110 € |
| Photovoltaikversicherung | 100 € |
| Gesamtkosten | 475 € |
Für die Wohngebäudeversicherung können Sie grob mit etwa einem Euro pro Quadratmeter Wohnfläche rechnen. Für unser Beispielhaus ergeben sich somit mindestens 150 Euro jährlich. Bei einem mittleren Leistungsumfang, der auch grobe Fahrlässigkeit einschließt, liegen die Kosten bei 190 Euro. Eine Hausratversicherung ist bereits ab etwa 40 Euro erhältlich, aber ein mittlerer Leistungsumfang mit 75 Euro bietet besseren Schutz.
Elementarschadenversicherung: Kosten variieren stark
Die Kosten für die Elementarversicherung sind schwer pauschal zu beziffern, da sie stark von der Gefährdungsklasse der Region abhängt. In hochwassergefährdeten Gebieten kann dieser Baustein sehr teuer werden oder das Risiko ist schlichtweg zu hoch für eine Versicherung. Laut Finanztest können die Beiträge zwischen 25 und 1.600 Euro jährlich schwanken. Für unser Beispielhaus in Lübeck mit dem Zusatzbaustein Elementarversicherung setzen wir 110 Euro zusätzlich an. Eine Photovoltaikversicherung ist ab 60 Euro erhältlich; wir kalkulieren hier mit 100 Euro für einen erweiterten Schutz.
Somit ergeben sich Gesamtkosten von rund 475 Euro pro Jahr, was etwa 40 Euro im Monat entspricht. Angesichts potenzieller Schäden in fünf- oder sechsstelliger Höhe durch Unwetter ist dieser Schutz eine lohnende Investition. Eine gute Grundabsicherung mit Wohngebäude- und Hausratversicherung kostet zusammen etwa 250 Euro jährlich. Photovoltaikversicherungen sind nicht für jedes Haus notwendig, und Elementarversicherungen sind in risikoarmen Gebieten eine überlegenswerte Ergänzung.
Absicherung Ihrer Baufinanzierung
Zur Absicherung Ihrer Baufinanzierung gegen Zahlungsausfälle gibt es zwei Hauptinstrumente:
Risikolebensversicherung: Diese Versicherung leistet im Todesfall des Kreditnehmers und schützt so die Hinterbliebenen vor finanziellen Belastungen. Die Versicherungssumme ist frei wählbar und sollte mindestens der Höhe des Baukredits entsprechen. Sie ist unabhängig von der Baufinanzierung und bietet Schutz auch über die Kreditlaufzeit hinaus. Die Beiträge sind in der Regel deutlich günstiger als bei einer Restschuldversicherung.
Restschuldversicherung: Diese Police deckt im Todesfall des Kreditnehmers die Restschuld ab. Gegen Aufpreis kann sie auch bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit greifen. Sie ist direkt an das Darlehen gekoppelt und endet mit dessen Tilgung. Die Kosten sind oft höher und die Tarife intransparenter.
| Risikolebensversicherung | Restschuldversicherung |
|---|---|
| Leistet im Todesfall | Leistet im Todesfall, ggf. auch bei Krankheit/Arbeitslosigkeit |
| Freie Wahl der Versicherungssumme | Versicherungssumme entspricht der Restschuld |
| Unabhängig von der Baufinanzierung | Direkt mit dem Darlehen verbunden |
| Günstiger Beitrag | Höhere Kosten, teils intransparente Tarife |
| Oft Voraussetzung für Immobilienkredit | Kein Muss bei der Baufinanzierung |
Gerade wenn Sie eine Familie haben, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung dringend ratsam. In Kombination mit einer ausreichenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Restschuldversicherung oft überflüssig. Bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit zeigen sich Banken in der Regel kooperativ und finden gemeinsam mit Ihnen eine Lösung, vorausgesetzt, Sie gehen proaktiv auf die Bank zu. Die Restschuldversicherung kann eine Option für Personen sein, die aus gesundheitlichen Gründen keine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten können, oder für Kreditnehmer mit eingeschränkter Bonität. Eine individuelle Beratung ist hier unerlässlich.
Ihr nächster Schritt: Der Versicherungscheck
Als Hausbesitzer gibt es viel zu bedenken, von der Absicherung der Familie bis zum Schutz der eigenen vier Wände. Wenn Sie sich fragen, welche Versicherungen Sie bereits haben, welche Sie ergänzen oder kündigen sollten, kann ein Versicherungscheck Klarheit schaffen. Unabhängige Experten prüfen Ihr bestehendes Portfolio, identifizieren Optimierungs- und Sparpotenzial und suchen bei Bedarf aus über 10.000 Tarifkombinationen die passende Police für Ihre individuelle Situation und Ihre Zukunftspläne.