Die Riester-Rente ist ein wichtiger Baustein der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Doch wenn der Ruhestand naht, stellen sich viele Sparer die entscheidende Frage: Wie funktioniert die Auszahlung der Riester-Rente genau? In diesem umfassenden Leitfaden erklären wir Ihnen alles, was Sie über Ihre Optionen, die lebenslange Garantie, die Regelungen zur Vererbung und die Anrechnung auf die Grundsicherung wissen müssen. Eine gute Planung ist essenziell, denn sie beeinflusst direkt die höhe rentenversicherungsbeitrag und die Effektivität Ihrer gesamten Vorsorgestrategie.
Lebenslange Sicherheit: Die Garantien Ihrer Riester-Rente
Ein zentrales Versprechen der Riester-Rente ist die garantierte, lebenslange monatliche Rentenzahlung. Das bedeutet, Ihre Rente wird Ihnen bis an Ihr Lebensende ausgezahlt, egal wie alt Sie werden. Dies bietet eine verlässliche finanzielle Grundlage im Alter.
Darüber hinaus profitieren Sie von einer Kapitalgarantie. Ihr Anbieter muss Ihnen zum Rentenbeginn mindestens die Summe Ihrer eingezahlten Beiträge und der staatlichen Zulagen zur Verfügung stellen. Je nach Vertragsart und Marktentwicklung können Zinsen und Erträge Ihr Guthaben zusätzlich erhöhen. Verluste sind bei der Riester-Rente somit ausgeschlossen, was sie zu einer besonders sicheren Anlageform macht.
Flexible Auszahlungsoptionen: Wann und wie Sie Ihr Geld erhalten
Die Auszahlungsphase Ihres Riester-Vertrags ist flexibel gestaltbar. Der frühestmögliche Beginn ist in der Regel das 62. Lebensjahr. Für Verträge, die vor dem 31. Dezember 2011 abgeschlossen wurden, ist ein Start sogar schon ab dem 60. Lebensjahr möglich. Zum Rentenbeginn haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Auszahlungsvarianten:
- Monatliche, lebenslange Rente: Dies ist die Standardoption, bei der Ihr angespartes Kapital in eine monatliche Rente umgewandelt wird.
- Teilkapitalauszahlung: Sie können sich zu Beginn bis zu 30 Prozent Ihres gesamten Riester-Guthabens als Einmalbetrag auszahlen lassen. Das restliche Kapital wird dann als reduzierte monatliche Rente weitergezahlt. Dies ist eine gute Option, um sich größere Wünsche zu erfüllen oder Sondertilgungen zu leisten.
- Vollständige Kapitalauszahlung: Fällt Ihre monatliche Rente sehr gering aus (sogenannte Kleinbetragsrente), können Sie sich das gesamte Guthaben auf einen Schlag auszahlen lassen, ohne dass Förderungen zurückgezahlt werden müssen.
Die Entscheidung für eine Auszahlungsoption sollte gut überlegt sein, da sie auch steuerliche Implikationen hat. Es ist ratsam, die eigene finanzielle Situation genau zu analysieren, insbesondere wenn es um Themen wie den hinzuverdienst bei rente mit 63 geht.
Die Riester-Rente vererben: Was Hinterbliebene wissen müssen
Ein Riester-Guthaben ist grundsätzlich vererbbar und kann so Ihre Angehörigen absichern. Die genauen Regelungen hängen jedoch von der Vertragsart, dem Zeitpunkt des Todes (vor oder nach Rentenbeginn) und dem Verhältnis der Erben zum Vertragsinhaber ab.
Die staatlichen Zulagen und Steuervorteile bleiben nur erhalten, wenn der hinterbliebene Ehe- oder eingetragene Lebenspartner das Guthaben auf einen eigenen Riester-Vertrag überträgt. Existiert noch kein eigener Vertrag, kann dafür ein neuer abgeschlossen werden. In allen anderen Fällen, beispielsweise bei einer Auszahlung an Kinder oder andere Erben, müssen die erhaltenen Förderungen zurückgezahlt werden.
Sonderfall Wohn-Riester: Wenn das Riester-Kapital zur Finanzierung einer Immobilie genutzt wurde, kann das sogenannte Wohnförderkonto auf den Ehepartner übertragen werden, sofern dieser die Immobilie weiter selbst bewohnt und ebenfalls Eigentümer ist. Andernfalls müssen die Erben die auf dem Wohnförderkonto verbuchten Beträge versteuern. Die genaue rentenversicherung höhe des vererbten Guthabens spielt hier eine entscheidende Rolle.
Riester-Rente und Grundsicherung: So profitieren Sie von Freibeträgen
Lange Zeit galt die Riester-Rente für Geringverdiener als unattraktiv, da die Auszahlungen voll auf die Grundsicherung im Alter angerechnet wurden. Seit dem 1. Januar 2018 hat sich das grundlegend geändert. Es gibt nun einen großzügigen Freibetrag, der sicherstellt, dass sich die private Vorsorge lohnt.
Die Regelung sieht wie folgt aus:
- Ein Grundfreibetrag von 100 Euro Ihrer monatlichen Riester-Rente ist komplett anrechnungsfrei.
- Von dem Betrag, der diese 100 Euro übersteigt, bleiben zusätzlich 30 Prozent anrechnungsfrei.
- Der maximale Freibetrag ist auf die Hälfte des Regelsatzes der Arbeitslosengeld-II-Verordnung begrenzt.
Berechnungsbeispiel:
Angenommen, Ihre monatliche Riester-Rente beträgt 160 Euro.
- Grundfreibetrag: 100 Euro
- Zusätzlicher Freibetrag: 30 % von den restlichen 60 Euro = 18 Euro
- Gesamter anrechnungsfreier Betrag: 118 Euro
Von Ihren 160 Euro Riester-Rente werden also nur 42 Euro auf die Grundsicherung angerechnet. Dies ist eine deutliche Verbesserung und zeigt, wie wichtig private Vorsorge auch bei kleinerem Einkommen ist, ähnlich wie die Debatte um eine mögliche einmalige rentenzahlung 2025 die Bedeutung zusätzlicher Einkünfte im Alter unterstreicht.
Fazit
Die Auszahlungsphase der Riester-Rente bietet Ihnen erhebliche Flexibilität und finanzielle Sicherheit im Alter. Durch die Wahl zwischen monatlicher Rente und Kapitalauszahlung, die klaren Regelungen zur Vererbung und die vorteilhaften Freibeträge bei der Grundsicherung ist die Riester-Rente ein leistungsstarkes Vorsorgeinstrument. Um die für Sie passenden Entscheidungen zu treffen, empfehlen wir, sich frühzeitig mit Ihrem Anbieter in Verbindung zu setzen und die individuellen Möglichkeiten Ihres Vertrags zu besprechen.