Lebensversicherungen sind ein vielseitiges Finanzinstrument, das von der Altersvorsorge über die finanzielle Absicherung von Hinterbliebenen bis hin zur Besicherung von Krediten reichen kann. Doch bevor Sie sich für ein Produkt entscheiden, ist es entscheidend, die verschiedenen Facetten, Vor- und Nachteile genau zu verstehen. Dieser umfassende Ratgeber beleuchtet, worauf Sie vor, während und nach dem Vertragsabschluss achten sollten, um fundierte Entscheidungen zu treffen und die optimale Lösung für Ihre persönliche Situation zu finden.
Vorteile von Lebensversicherungen
Historisch gesehen boten Lebensversicherungen bestimmte steuerliche Vorteile. Prämienzahlungen in eine Lebensversicherung waren unter bestimmten Umständen, insbesondere wenn eine Auszahlung als Rentenzahlung vorgesehen war, steuerlich als Sonderausgaben absetzbar. Es ist wichtig zu beachten, dass sich die gesetzlichen Rahmenbedingungen, beispielsweise durch die Lohnsteuerreform 2016 in Österreich, geändert haben, sodass diese Absetzbarkeit für Neuverträge oft nicht mehr oder nur noch begrenzt besteht. Für bestehende Verträge konnte die Berücksichtigung jedoch noch für einige Jahre relevant sein. Informieren Sie sich stets über die aktuellen steuerlichen Regelungen in Ihrem Land.
Nachteile und Herausforderungen von Lebensversicherungen
Trotz ihrer potenziellen Vorteile bringen Lebensversicherungen auch bestimmte Nachteile und Herausforderungen mit sich, die vor einem Vertragsabschluss sorgfältig abgewogen werden sollten:
- Unverbindliche Gewinnbeteiligung: Ein wesentlicher Nachteil ist, dass die in Aussicht gestellte Gewinnbeteiligung in der Regel unverbindlich ist. Die tatsächlichen Erträge können daher von den ursprünglichen Prognosen abweichen.
- Geringe Flexibilität: Lebensversicherungsverträge sind oft auf eine lange Laufzeit ausgelegt und bieten während dieser Zeit nur geringe Flexibilität. Bei unerwartetem Kapitalbedarf während der Vertragslaufzeit können bei einer vorzeitigen Auflösung erhebliche Verluste entstehen.
- Kostenstrukturen: Die Prämienanteile für den reinen Ablebensschutz (Risikoschutz) sowie für die Verwaltungskosten des Versicherers sind in der Regel unwiederbringlich. Hinzu kommen die Vermittlungsprovisionen des Verkäufers, die ebenfalls in den Anfangsjahren einen erheblichen Teil der eingezahlten Prämien aufzehren können.
- Lange Kapitalbindung: Das in eine Lebensversicherung investierte Kapital ist über einen langen Zeitraum gebunden. Dies kann nachteilig sein, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern und Sie früher als geplant auf das Geld zugreifen müssen.
Wann ist eine Lebensversicherung die richtige Wahl – und wann nicht?
Die Entscheidung für eine Lebensversicherung hängt stark von Ihren individuellen Zielen ab. Wenn Ihr Hauptanliegen die finanzielle Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im Todesfall ist, ist eine reine Risikoversicherung (oft auch als Ablebensversicherung bezeichnet) in vielen Fällen die sinnvollere und kostengünstigere Option als eine gemischte Er- und Ablebensversicherung.
Eine Risikoversicherung deckt ausschließlich das Todesfallrisiko ab und zahlt eine vertraglich vereinbarte Summe an die Begünstigten aus, falls der Versicherungsfall während der Laufzeit eintritt. Sie kann für einen kürzeren Zeitraum und eine höhere Versicherungssumme abgeschlossen werden, was oft besser an die aktuelle Lebenssituation angepasst werden kann, beispielsweise bis zum Ende der Ausbildungszeiten der Kinder oder der Tilgung eines großen Kredits. Die Prämien sind in der Regel deutlich geringer, da kein Kapitalaufbau stattfindet.
Wichtige Überlegungen vor dem Vertragsabschluss
Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Eine sorgfältige Prüfung und Klärung verschiedener Fragen sind unerlässlich. Nutzen Sie die folgende Checkliste als Orientierungshilfe:
Die richtige Art der Lebensversicherung finden
Viele Konsumenten sind sich der unterschiedlichen Arten von Lebensversicherungen nicht bewusst. Es ist wichtig, genau hinzusehen:
- Er- und Ablebensversicherung (gemischte Lebensversicherung): Diese Form zahlt am Ende der Laufzeit (Erleben) oder im Todesfall (Ableben) eine bestimmte Summe aus. Sie kombiniert Kapitalaufbau mit Risikoschutz.
- Ablebensversicherung (reine Risikoversicherung): Hierbei handelt es sich um eine reine Risikoversicherung, die ausschließlich im Todesfall der versicherten Person die vertraglich fixierte Summe ausschüttet. Sie dient der Absicherung von Hinterbliebenen.
- Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge: Manchmal als Lebensversicherung bezeichnet, ist dies eine spezielle Form der Altersvorsorge, die in Österreich durch staatliche Prämien gefördert wird. Beachten Sie jedoch, dass die staatliche Prämie keine feste Größe ist und die Erträge oft mager ausfallen können.
- Tipp: Lassen Sie sich niemals voreilig eine “Pensionslücke” vorrechnen, um zum Abschluss einer Lebensversicherung oder ähnlicher Produkte gedrängt zu werden. Hinterfragen Sie die Höhe dieser Lücke kritisch und erkundigen Sie sich, mit welcher tatsächlichen staatlichen Pension Sie rechnen können. Tools wie der AK Pensionsrechner (http://pensionsrechner.arbeiterkammer.at/) können hierbei eine erste Orientierung bieten.
Können Sie sich die Prämie langfristig leisten?
Diese Frage ist von entscheidender Bedeutung, um eine möglicherweise teure vorzeitige Kündigung zu vermeiden. Beachten Sie nicht nur die Grundprämie, sondern auch mögliche Nebenkosten und Anpassungen:
- Dynamisierung der Leistungen: Viele Verträge beinhalten eine sogenannte Dynamisierung, die mit “Kaufkrafterhalt” oder “Wertanpassung” beworben wird und eine automatische Erhöhung der Leistung bzw. Versicherungssumme (z.B. um 4% pro Jahr) vorsieht. Dies kann an sich vorteilhaft sein, aber es ist entscheidend zu prüfen, wie sich dies auf die Prämienhöhe auswirkt. In ungünstigen Fällen kann die Prämie stärker steigen als die Leistung, oft begründet mit steigenden Risikokosten im zunehmenden Alter oder zusätzlichen Provisionen für die Anpassung. Bei bestehenden Verträgen sollten Sie genau prüfen, ob die Erhöhung der Versicherungssumme (“Dynamikklausel”) die Prämienhöhe vertretbar macht. Ist die Prämie zu teuer, kann auf die Dynamikklausel verzichtet werden; die Versicherungs- und Prämiensumme bleiben dann stabil.
- Unterjährigkeitszuschläge: Die monatliche, viertel- oder halbjährliche Zahlung der Prämie kann durch sogenannte Unterjährigkeitszuschläge erheblich teurer werden. Diese Zuschläge können langfristig die Rendite schmälern, zum Beispiel 6% bei monatlicher oder 2% bei halbjährlicher Zahlweise. Bei jährlicher Zahlweise fallen diese Spesen in der Regel nicht an.
- Tipp: Nutzen Sie Vergleichsrechner wie den AK Versicherungsspesenrechner (http://versicherungsspesen.arbeiterkammer.at/), um die tatsächlichen Kosten verschiedener Zahlungsweisen zu ermitteln.
Sind zusätzliche Tarife sinnvoll und ihr Geld wert?
Oft werden Lebensversicherungen mit Zusatztarifen für Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen angeboten, die die Gesamtprämie deutlich erhöhen. Hinterfragen Sie kritisch, ob Sie solche Zusatztarife wirklich benötigen und ob diese nicht überteuert sind. Es ist ratsam, für solche Risiken separate Vergleichsangebote einzuholen, zum Beispiel für eine reine Unfallversicherung. Vergleichen Sie diese Kosten dann mit dem Aufpreis für den Zusatztarif innerhalb der Lebensversicherung, um die Wirtschaftlichkeit zu beurteilen.
So finden Sie das beste Angebot für Ihre Lebensversicherung
Der Markt für Lebensversicherungen ist vielfältig. Um das beste Produkt zu finden, sollten Sie:
- Mehrere Angebote einholen: Die Kostenstrukturen können sich bei verschiedenen Versicherungsanbietern erheblich unterscheiden. Eine Erhebung der Arbeiterkammer zur Zukunftsvorsorge zeigte beispielsweise, dass die Abschlusskosten bei verschiedenen Versicherern stark variieren können. Selbst bei ähnlichen Erträgen am Geld- und Kapitalmarkt sind die Kosten ein wichtiges Entscheidungskriterium.
- Auf den effektiven Garantiezinssatz achten: Seit dem 01.01.2016 ist die Angabe des effektiven Garantiezinssatzes vor Vertragsabschluss verpflichtend. Diese Kennzahl gibt an, wie viel Ihnen nach Abzug aller Kosten tatsächlich übrig bleibt und war zuvor nicht immer automatisch in Offerten enthalten.
- Die effektive Gesamtverzinsung prüfen: Diese Kennzahl gibt den voraussichtlichen, jedoch unverbindlichen Gesamtertrag nach Abzug der Kosten an.
- Kosten transparent verstehen: Eine weitere gesetzliche Änderung führte eine neue, verpflichtende tabellarische Darstellung der Kosten für alle kapitalbildenden Lebensversicherungen ein. Kunden müssen diese Tabelle vor Vertragsabschluss erhalten. Sie enthält auch die sogenannte “Sparprämie” als Prozentanteil der Prämienleistung. Die Sparprämie ist jener Teil der Prämie, der tatsächlich für den Kapitalaufbau verwendet wird und nicht für Unternehmens- oder Risikokosten.
- Garantiertes von Unverbindlichem unterscheiden: Prüfen Sie genau, welche Leistungen vertraglich garantiert sind und welche lediglich in Aussicht gestellt oder unverbindlich sind (oft mit Fußnoten gekennzeichnet). Zwischen garantierten Ablaufkapitalien oder Rentenzahlungen und den voraussichtlichen Leistungen (inklusive Gewinnbeteiligung) können große Differenzen bestehen.
- Fragen zu Garantiezins-Verzicht: Beachten Sie, dass es mittlerweile auch klassische Lebensversicherungen ohne einen vertraglichen Garantiezinssatz gibt. Erkundigen Sie sich in diesem Fall genau, mit welchem Produktvorteil der Wegfall der Garantieverzinsung ausgeglichen wird.
Ihr Rücktrittsrecht bei Lebensversicherungen
Haben Sie Ihre Meinung geändert oder ein besseres Angebot gefunden? Bei Lebensversicherungen besteht in der Regel ein 30-tägiges Rücktrittsrecht ab Vertragsabschluss. Dieses Recht gibt Ihnen die Möglichkeit, den Vertrag noch einmal zu prüfen und schützt Sie vor übereilten Entscheidungen. Nutzen Sie diese Frist, um alle Details nochmals zu überdenken.
Was tun bei vorzeitiger Vertragsauflösung?
Manchmal ändern sich die Lebensumstände, und eine vorzeitige Auflösung der Lebensversicherung scheint unumgänglich. Dies kann jedoch kostspielig sein.
- Kündigungsmodalitäten prüfen: Informieren Sie sich vorab umfassend über die Kündigungsmodalitäten Ihres Vertrags. Ein vorzeitiger Ausstieg kann hohe Verluste bedeuten. Das Online-Tool „Versicherung kündigen“ (https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Versicherungen/Versicherungsvertrag_kuendigen.html) kann eine Orientierung bieten, wie Sie Ihren Versicherungsvertrag kündigen können.
- Rückkaufswerte beachten: Achten Sie bei einer Kündigung auf die in Ihrer Polizze angeführten Rückkaufswerte. Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Auflösung erhalten. Je früher der Vertrag gekündigt wird, desto niedriger ist der Rückkaufswert im Verhältnis zur Summe der bereits eingezahlten Prämien, da die anfänglichen Kosten (Abschlusskosten, Provisionen) stark ins Gewicht fallen.
- Prämienfreistellung als Alternative: Eine Alternative zur vollständigen Kündigung ist die Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung. Dabei wird der Vertrag fortgesetzt, aber die Prämienzahlung ganz oder teilweise ausgesetzt. Eine reduzierte Vertragssumme wird berechnet und bei Ablauf des Vertrags ausgezahlt. Beachten Sie, dass die Verwaltungskosten auch bei Prämienfreistellung weiterlaufen können, was die reduzierte Leistung weiter schmälert.
Nach Vertragsende: Rentenzahlung oder Kapitalleistung?
Nachdem Sie jahrelang in Ihre Lebensversicherung eingezahlt haben, steht am Ende der Laufzeit oft die Wahl zwischen einer monatlichen Rentenzahlung oder einer einmaligen Kapitalleistung. Die attraktivere Option hängt von mehreren Faktoren ab:
Vergleichen Sie die Summe der voraussichtlichen Rentenzahlungen über ein angenommenes Lebensalter mit der Kapitalleistung, die Sie sofort erhalten würden. Die Entscheidung wird nicht nur durch die erwartete Inflation beeinflusst, die den Wert zukünftiger Rentenzahlungen schmälern könnte. Auch Ihr aktueller Kapitalbedarf spielt eine Rolle: Benötigen Sie eine größere Summe, um beispielsweise einen Kredit zu tilgen, eine Immobilie zu erwerben oder eine größere Anschaffung zu tätigen, könnte die Kapitalleistung die bevorzugte Wahl sein. Ist hingegen eine kontinuierliche, gesicherte Einkommensergänzung im Alter Ihr Ziel, bietet die Rentenzahlung Stabilität und Planbarkeit. Lassen Sie sich die Optionen genau durchrechnen und überlegen Sie Ihre persönlichen finanziellen Ziele.
Die Welt der Lebensversicherungen ist komplex, bietet aber bei richtiger Wahl wertvolle Absicherung und Vorsorge. Nehmen Sie sich die Zeit, sich umfassend zu informieren und eine Entscheidung zu treffen, die optimal zu Ihren Bedürfnissen und Ihrer Lebensplanung passt.