Die Entscheidung, wie Sie am besten mit Ihrem Vertrag bei der WWK Lebensversicherung a.G. verfahren, ist komplex und hängt von einer Vielzahl individueller Faktoren ab. Die WWK Lebensversicherung bietet eine breite Palette an Vertragsarten und Tarifen, die jeweils unterschiedlich zu bewerten sind. Wesentlich für eine fundierte Einschätzung sind Ihre persönliche Lebenssituation und die spezifischen Risiken, die durch Ihren Vertrag abgesichert werden sollen.
Die Frage, ob Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der WWK kündigen, verkaufen, widerrufen, beitragsfrei stellen oder die Auszahlung abwarten sollten, hängt maßgeblich von den Konditionen und der Rendite Ihres Vertrages ab. Darüber hinaus spielen die verbleibende Vertragslaufzeit, Ihre individuellen Umstände und die finanzielle Stabilität der WWK Lebensversicherung a.G. eine entscheidende Rolle.
Wenn Sie unsicher sind, welche Vorgehensweise für Ihren Vertrag am sinnvollsten ist, empfiehlt es sich dringend, Ihre Lebensversicherung unabhängig überprüfen zu lassen.
1. Die WWK Lebensversicherung a.G. im Überblick
Die WWK Lebensversicherung ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert und hat ihren Firmensitz in München.
Zu Beginn des Jahres 2024 führte die WWK Lebensversicherung a.G. einen Bestand von 1.060.202 Versicherungsverträgen und belegte damit den 25. Platz unter den deutschen Lebensversicherern.
2. Vertrag bei der WWK Lebensversicherung kündigen
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung stellt in der Regel die finanziell ungünstigste Option dar. Im Falle einer Kündigung zahlt Ihnen die WWK Lebensversicherung a.G. lediglich den sogenannten Rückkaufswert aus. Ob und wann eine Kündigung in Ihrem speziellen Fall überhaupt möglich ist, richtet sich nach der Art und den Bedingungen Ihres Vertrages.
Kündigungsfrist bei der WWK Lebensversicherung a.G.
Die Kündigung eines nach 1994 abgeschlossenen Vertrages bei der WWK Lebensversicherung ist in der Regel jederzeit zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich, das heißt bis zu einem Tag vor der nächsten Beitragszahlung.
Endet die Versicherungsperiode beispielsweise am 31. Oktober, so ist es ausreichend, wenn die Kündigung an diesem Tag bei der WWK Lebensversicherung a.G. eingeht. Eine zusätzliche Kündigungsfrist muss somit nicht eingehalten werden. Für ältere Verträge gelten komplexere Regelungen bezüglich der Kündigungsfrist.
2.1. Sollte ich meine Versicherung bei der WWK kündigen?
Die Entscheidung, eine Lebens- oder Rentenversicherung zu kündigen, sollte niemals unüberlegt getroffen werden. Mit einer Kündigung verlieren Sie auch den möglicherweise vorhandenen Risikoschutz, wie beispielsweise eine Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsabsicherung.
Wenn Sie erwägen, Ihren Vertrag bei der WWK Lebensversicherung zu kündigen, sollten Sie sich unbedingt vorher mit möglichen Alternativen auseinandersetzen. In vielen Fällen gibt es deutlich bessere Optionen als eine Kündigung.
Wenn Sie unsicher sind, ob eine Kündigung für Ihren Vertrag sinnvoll ist, sollten Sie sich unabhängig zu Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung beraten lassen.
2.2 Vorlage für die Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung
Für die Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung stehen Ihnen Musterbrief-Generatoren zur Verfügung, die Sie bei der Erstellung des Kündigungsschreibens unterstützen können. Solche Tools erleichtern das Ausfüllen, indem sie relevante Adressdaten der Versicherungsgesellschaft direkt in den Musterbrief übernehmen, sobald Sie Ihre Versicherung auswählen.
Wichtige Informationen, die Sie für eine Kündigung bereithalten sollten, umfassen:
- Die aktuelle Versicherungsnummer, die Sie auf den neuesten Unterlagen der Versicherung finden.
- Angaben zur Art des Vertrages (z.B. fondsgebunden, klassisch oder betriebliche Altersvorsorge).
- Die Zahlungsweise der letzten aktiven Beitragszahlung, auch wenn der Vertrag beitragsfrei gestellt wurde.
- Ihre persönlichen Adressdaten als Absender.
- Ihre Steuer-Identifikationsnummer (Steuer-ID), um steuerliche Komplikationen zu vermeiden.
- Informationen darüber, ob Sie eine politisch exponierte Person sind, um den Anforderungen des Geldwäschegesetzes (GwG) zu entsprechen.
- Eine bestätigte Kopie Ihres Personalausweises, die beispielsweise von Banken ausgestellt werden kann und für die Auszahlung erforderlich ist.
- Das voraussichtliche Versanddatum der Kündigung.
Nach dem Ausfüllen erhalten Sie in der Regel das fertige Kündigungsschreiben, das voraussichtliche Auszahlungsdatum, eine Zusammenfassung der Anleitung, eine Anleitung zur Erstellung einer bestätigten Personalausweis-Kopie für Ihre Bank sowie eine Erinnerung nach dem Auszahlungsdatum. Es wird empfohlen, die Kündigung per Einwurfeinschreiben zu versenden, um einen Zustellnachweis zu erhalten.
2.3. Kündigung bei der WWK: Zahlen & Fakten
2.3.1. Stornoquote
Die Stornoquote gibt an, wie viel Prozent der Beiträge im letzten Geschäftsjahr storniert und somit nicht mehr weiter bezahlt wurden. Anfang 2025 lag die Stornoquote der WWK Lebensversicherung a.G. bei etwa 5,2 Prozent.
Häufige Ursachen für eine vorzeitige Beendigung der Beitragszahlung sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen und die Rückabwicklung von Versicherungsverträgen.
2.3.2. Durchschnittlicher Rückkaufswert und Anzahl der Kündigungen
Der durchschnittliche Rückkaufswert bei einem Vertrag der WWK Lebensversicherung a.G. betrug zu Beginn des Jahres 2024 durchschnittlich etwa 10.523 Euro. Im Vorjahr wurden insgesamt 29.327 Verträge bei der WWK Lebensversicherung gekündigt oder die Beitragszahlung vorzeitig eingestellt.
2.4. Alternativen zu einer Kündigung
Wenn Sie erwägen, Ihren Vertrag bei der WWK Lebensversicherung a.G. zu kündigen, sollten Sie unbedingt mögliche Alternativen für Ihre Versicherung prüfen lassen.
Häufig können Versicherungsnehmer auf diese Weise deutlich mehr Geld erhalten als bei einer Kündigung. Bei vielen Lebens- und Rentenversicherungen der WWK gibt es auch noch weitere Optionen, die je nach Vertrag und individueller Situation sinnvoller sein können. Bevor Sie sich für eine Alternative entscheiden, sollten Sie Ihre Versicherung unabhängig überprüfen lassen.
3. Vertrag bei der WWK Lebensversicherung widerrufen
Wenn Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der WWK auflösen möchten, haben Sie neben einer Kündigung auch die Möglichkeit, den Vertrag zu widerrufen. In den allermeisten Fällen erhalten Kunden der WWK Lebensversicherung bei einem Widerruf deutlich mehr Geld zurück als bei einer Kündigung.
Grundsätzlich ist ein Widerruf auch viele Jahre nach dem Abschluss noch möglich, wenn die WWK Sie fehlerhaft über das Widerrufsrecht belehrt oder die vorvertraglichen Informationspflichten nicht vollständig erfüllt hat.
3.1. Wann besteht ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht?
Ob für eine Lebens- oder Rentenversicherung ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht besteht, hängt vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab.
- Ein Widerrufsrecht besteht häufig für Verträge, die nach dem 01.01.2008 und bis zum 28.07.2021 abgeschlossen wurden (§ 8 Abs. 4 VVG bzw. § 8 VVG).
- Für Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, kann ein Widerspruchsrecht nach § 5a VVG oder ein Rücktrittsrecht nach § 8 Abs. 5 VVG a.F. bestehen.
3.1.1. Unterschied zwischen Widerspruchs- und Rücktrittsrecht
Wenn Sie von der WWK Lebensversicherung bereits bei der Antragstellung die Versicherungsbedingungen und die Verbraucherinformationen vollständig erhalten haben, dann ist Ihr Versicherungsvertrag im sogenannten Antragsmodell zustande gekommen. In diesem Fall steht Ihnen ein Rücktrittsrecht nach § 8 Absatz 5 des Versicherungsvertragsgesetzes (alter Fassung) zu.
Sollten Ihnen bei Antragstellung noch nicht alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen ausgehändigt worden sein, ist Ihr Vertrag mit der WWK Lebensversicherung a.G. im sogenannten Policenmodell zustande gekommen. Hier steht Ihnen ein Widerspruchsrecht nach § 5a Versicherungsvertragsgesetz (alter Fassung) zu.
Ein wirksamer Widerspruch, Rücktritt oder Widerruf hat eine Rückabwicklung des gesamten Vertrages zur Folge.
3.2. Rückabwicklung einer Lebensversicherung bei der WWK
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag zwischen Ihnen und der WWK Lebensversicherung a.G. vollständig aufgelöst. Die Berechnungsweise Ihres Anspruchs kann sich je nach dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses unterscheiden. Im Allgemeinen haben Kunden der WWK Lebensversicherung bei einer Rückabwicklung einen Anspruch darauf, dass die eingezahlten Beiträge zuzüglich der tatsächlich gezogenen Nutzungen ausgezahlt werden. Hiervon kann noch ein Wertersatz für den genossenen Versicherungsschutz abzuziehen sein. Abschluss- und Verwaltungskosten darf die WWK in diesem Fall jedoch nicht einbehalten.
Als gezogene Nutzungen wird hier der Gewinn bezeichnet, den die WWK Lebensversicherung a.G. tatsächlich mit den eingezahlten Beiträgen ihrer Kunden erzielt hat. Bei einer Rückabwicklung müssen diese gezogenen Nutzungen an den Kunden ausgezahlt werden.
Achtung! Eine Rückabwicklung ist nicht immer besser als eine Kündigung. Im schlimmsten Fall kann die WWK sogar Geld von Ihnen zurückfordern! Zusätzlich können auch steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Probleme auf Sie zukommen. Lassen Sie sich daher unbedingt vor einem Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt unabhängig über die wirtschaftlichen Auswirkungen beraten!
Der so ermittelte Rückabwicklungsanspruch liegt in den allermeisten Fällen deutlich über dem Rückkaufswert, der bei einer Kündigung ausgezahlt werden würde. Die Ursache hierfür liegt darin, dass die WWK bei einer solchen Rückabwicklung keine Abschluss- und Verwaltungskosten abziehen darf und die vertragliche Wertentwicklung in der Regel niedriger ist als die tatsächlich gezogenen Nutzungen, die bei einer Rückabwicklung ausgezahlt werden müssen. Bei der Berechnung der gezogenen Nutzungen wird für gewöhnlich auf die Wertentwicklung der Fonds bzw. auf die Nettoverzinsung der WWK Lebensversicherung a.G. abgestellt.
3.3. Rückabwicklung mit Alternativen vergleichen
Kunden der WWK Lebensversicherung a.G. sollten den möglichen Anspruch bei einer Rückabwicklung zunächst berechnen lassen und mit den Ergebnissen der anderen Alternativen vergleichen. Auch ein Verkauf oder eine Fortführung kann bei einem Vertrag der WWK sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie die Risikoabsicherung des Vertrages noch benötigen. Es gibt auch viele weitere Alternativen, die für Ihren Vertrag zu einem besseren Ergebnis führen können.
Sie können alle Optionen für Ihre Lebensversicherung ermitteln und unabhängig bewerten lassen. Ein spezialisierter Berater wird dann gemeinsam mit Ihnen die beste Option für Ihren Vertrag besprechen und Ihnen auch bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche gegenüber der WWK Lebensversicherung a.G. helfen. Grundsätzlich empfiehlt es sich, zunächst einen Termin für eine Erstberatung zu vereinbaren. Die Erstberatung kostet üblicherweise 226,10 Euro (inkl. Umsatzsteuer).
4. Bewertung der Solvenz: Wie sicher ist die WWK Lebensversicherung a.G.?
Die aufsichtsrechtliche Quote zur Bedeckung der Solvenzkapitalanforderung (SCR-Bruttoquote) lag bei der WWK Lebensversicherung zum Beginn des Geschäftsjahres 2023 bei 333,0% und damit unter dem Branchendurchschnitt von 626,6%.
Bei der Bedeckung der aufsichtsrechtlichen Mindestkapitalanforderung weist die WWK eine MCR-Bruttoquote von 1.221,7% aus. Der Branchendurchschnitt lag hier bei 15.198,5%.
4.1. Auswirkungen durch Bewertungshilfen
Die WWK Lebensversicherung a.G. nimmt bei der Ermittlung der aufsichtsrechtlich relevanten Solvenzquoten (SCR-Bruttoquote und MCR-Bruttoquote) Bewertungshilfen in Anspruch. Diese beeinflussen die Höhe der Quoten und erschweren eine Einschätzung, wie sicher die WWK Lebensversicherung in Krisenzeiten wirklich dastehen würde.
Bei der Berechnung der aufsichtsrechtlichen Bruttoquoten greift die WWK auf folgende Bewertungshilfen zurück:
- Volatilitätsanpassungen
Konkret ergeben sich für die WWK Lebensversicherung ohne diese Bewertungshilfen eine SCR-Nettoquote von 287,3% (Branchendurchschnitt 312,7%) und eine MCR-Nettoquote von 1.149,1% (Branchendurchschnitt 5.266,8%).
4.2. Probleme bei der einheitlichen Bewertung der Solvenzquoten
Die SCR- und MCR-Quoten lassen sich aufgrund von Bewertungshilfen nicht unmittelbar mit den Zahlen der anderen Lebensversicherer vergleichen. Um dennoch ein Ranking der Solvenz der WWK Lebensversicherung a.G. zu ermöglichen, wurde eine standardisierte Solvenzquote aus den Daten der SFCR-Berichte aller Lebensversicherer ermittelt.
Bei der WWK Lebensversicherung lag diese standardisierte Solvenzquote bei 287,3% (Branchendurchschnitt 317,2%).
5. Die beste Option für Ihren Vertrag bei der WWK finden
Die Entscheidung, ob Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der WWK kündigen, verkaufen, widerrufen, beitragsfrei stellen oder die Auszahlung abwarten sollten, hängt von der Rendite, den Versicherungsbedingungen, der verbleibenden Vertragslaufzeit, Ihrer individuellen Situation und der finanziellen Lage der WWK Lebensversicherung a.G. ab.
5.1 Lebens- oder Rentenversicherung bei der Zahl&Recht prüfen lassen
Im Rahmen einer Vertragsprüfung wird der Verlauf Ihrer Versicherung bei der WWK rekonstruiert und der Vertrag auf juristische sowie versicherungsmathematische Unstimmigkeiten oder Ansatzpunkte überprüft. Dabei werden die verschiedenen Handlungsmöglichkeiten bewertet und die Ergebnisse anschließend mit Ihnen besprochen. Gemeinsam wird dann das weitere Vorgehen für Ihren Vertrag abgestimmt und Sie werden mit passenden Musterschreiben unterstützt. Auf diese Weise finden und implementieren Sie die beste Option für Ihren Vertrag bei der WWK Lebensversicherung a.G.
5.2 Kosten für die Prüfung eines Vertrages bei der WWK Lebensversicherung
Als unabhängige Rechtsberater, die direkt von ihren Mandanten vergütet werden, erfolgt die Abrechnung nach Aufwand zu einem Honorar von 190,- Euro netto (zzgl. 19% Umsatzsteuer) pro Stunde, was 226,10 Euro brutto entspricht. Grundsätzlich wird eine Kostendeckelung vereinbart, sodass Mandanten stets die maximal anfallenden Kosten kennen.
Je nach individueller Vertragssituation, Beitrags- und Vertragsguthabenhöhe, kann es sinnvoll sein, nur eine Erstberatung in Anspruch zu nehmen oder direkt eine umfassendere Vertragsprüfung durchführen zu lassen. Die Kosten für eine vollständige Vertragsprüfung liegen im Regelfall bei 790,- Euro brutto. Bei sehr kleinen Verträgen lohnt sich eine Prüfung meistens nicht.
Grundsätzlich gilt: Je mehr Versicherungen geprüft werden, desto geringer fallen die Kosten pro Vertrag aus. Es wird empfohlen, zunächst einen Termin für eine Erstberatung zu vereinbaren. Die Erstberatung kostet 226,10 Euro (inkl. Umsatzsteuer) und wird bei einer weiteren Beauftragung angerechnet. In den meisten Fällen können Mandanten durch die Tätigkeit der Berater ein Vielfaches des Honorars einsparen oder zusätzlich von der WWK Lebensversicherung erhalten.
References:
Geschäftsberichte der WWK Lebensversicherung a.G.: https://www.wwk.de/unternehmen/geschaeftsbericht/
Veröffentlichungen der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin): https://www.bafin.de/DE/PublikationenDaten/publikationen_node.html
Geschäftsberichte der WWK Lebensversicherung a.G.
§ 8 Absatz 5 Versicherungsvertragsgesetz a.F.: https://dejure.org/gesetze/0VVG311207/8.html
§ 5a Versicherungsvertragsgesetz a.F.: https://dejure.org/gesetze/0VVG311207/5a.html
§ 818 Absatz 1 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB): https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__818.html
Bundesgerichtshof: Urteil des IV. Zivilsenats vom 11.11.2015, Aktenzeichen IV ZR 513/14: https://juris.bundesgerichtshof.de/cgi-bin/rechtsprechung/document.py?Gericht=bgh&Art=en&nr=72914
Bundesgerichtshof: Urteil des IV. Zivilsenats vom 27.10.2021, Aktenzeichen IV ZR 45/20: https://juris.bundesgerichtshof.de/cgi-bin/rechtsprechung/document.py?Gericht=bgh&Art=en&nr=124410
Geschäftsberichte der WWK Lebensversicherung a.G.
SFCR-Bericht WWK Lebensversicherung a.G.