Die Kündigung einer PB Lebensversicherung ist ein wichtiger Schritt, der sorgfältige Planung erfordert, um finanzielle Nachteile zu vermeiden. Dieser Leitfaden bietet Ihnen umfassende Informationen, wie Sie Ihre Lebensversicherung korrekt kündigen, welche Fristen Sie beachten müssen und welche Alternativen Ihnen zur Verfügung stehen, um das Beste aus Ihrem Vertrag herauszuholen.
1. Der richtige Weg zur Kündigung Ihrer PB Lebensversicherung
Um Ihre PB Lebensversicherung zu kündigen, ist ein formloses Schreiben an den Versicherer erforderlich, das die Schriftform wahrt. Das bedeutet, dass Sie Ihre Kündigung ausschließlich per Post oder Fax einreichen können; E-Mails sind in der Regel nicht ausreichend, es sei denn, die Bedingungen sehen ausdrücklich “Textform” vor. Stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung formell wirksam ist, da eine unwirksame Kündigung sonst keine Rechtskraft entfaltet. Um den Zugang Ihrer Kündigung zu belegen, empfiehlt sich der Versand per Einschreiben.
Ihr Kündigungsschreiben sollte mindestens folgende Angaben enthalten:
- Ihre vollständigen Vertrags- und persönlichen Daten, einschließlich Kundennummer und Versicherungsnummer.
- Den klaren Begriff “Kündigung”, um Missverständnisse zu vermeiden.
- Den gewünschten Kündigungstermin, wobei die Kündigung zum “nächstmöglichen Zeitpunkt” in der Regel ausreicht.
- Die Aufforderung zur Berechnung und Auszahlung des vertraglich vereinbarten Rückkaufswertes.
- Ihre eigenhändige Unterschrift.
Nachdem Sie das Schreiben versendet haben, wird sich die Versicherungsgesellschaft um die weiteren Schritte kümmern. Sollten Sie keine Bestätigung Ihrer Kündigung erhalten, ist es ratsam, sich umgehend mit dem Versicherer in Verbindung zu setzen.
2. Kündigungsfristen bei Lebensversicherungen
Die Wirksamkeit Ihrer Kündigung hängt vom fristgerechten Eingang beim Versicherer ab. Die Kündigungsfrist, die laut § 11 Abs. 3 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) zwischen einem und drei Monaten vor Ende der Versicherungsperiode liegen muss, ist dabei entscheidend. Eine kürzere Frist als ein Monat ist unzulässig.
Als Beispiel: Wenn Ihre Versicherungsperiode am 30. September endet, muss Ihre Kündigung bei einer einmonatigen Frist spätestens am 31. August und bei einer dreimonatigen Frist bereits am 30. Juni beim Versicherer eingegangen sein. Die PB Lebensversicherung sieht in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor.
Geht Ihre Kündigung verspätet ein, wird sie erst zum Ende der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam, also ein Jahr später (§ 168 Abs. 1 VVG). Ein Nachweis über den tatsächlichen Zugang beim Versicherer ist daher gerade bei knappen Kündigungsfristen unerlässlich.
3. Was tun, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt?
Bei einer Lebensversicherung sind verschiedene Rollen zu unterscheiden: der Versicherungsnehmer (vertragsabschließende und zahlende Person), die versicherte Person (deren Lebensereignis zur Leistung führt) und der Bezugsberechtigte (der die Leistung im Versicherungsfall erhält). Stirbt der Versicherungsnehmer, geht der Vertrag automatisch auf dessen Erben über.
Die Erben treten in die Position des Versicherungsnehmers ein und können fortan über die Police verfügen. Um eine geerbte PB Lebensversicherung zu kündigen, sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Informieren Sie den Versicherer über den Todesfall und Ihre Erbenstellung.
- Legen Sie eine Kopie der Sterbeurkunde und des Erbscheins vor.
- Teilen Sie Ihre Bankverbindung für die Auszahlung des Rückkaufswertes mit.
4. Dauer der Auszahlung nach Kündigung
Nach § 169 Abs. 1 VVG ist der Versicherer verpflichtet, bei Kündigung den sogenannten Rückkaufswert zu ermitteln und auszuzahlen. Dieser Wert spiegelt den finanziellen Wert der Lebensversicherung zum Zeitpunkt der Kündigung wider. Die Berechnung erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen und berücksichtigt Beiträge, Erträge, Abschluss- und Verwaltungskosten sowie eventuelle Stornopauschalen.
Der Rückkaufswert wird auf den Stichtag der Kündigung berechnet und die Auszahlung erfolgt in der Regel wenige Tage bis maximal eine Woche später.
5. Gründe für die Kündigung einer PB Lebensversicherung
Die Gründe für die Kündigung einer Lebensversicherung sind vielfältig. In den letzten Jahren hat die Anzahl der Kündigungen jedoch zugenommen, bedingt durch mehrere Faktoren:
- Sinkende Zinsen: Niedrige Garantiezinsen machen Neuabschlüsse unattraktiv und schmälern die Renditen bestehender Verträge.
- Geringere Überschüsse: Die niedrigen Zinsen der EZB beeinträchtigen auch die Erträge der Versicherer, was zu sinkenden Überschussbeteiligungen führt.
- Steigende Gebühren: Um Kostenausfälle auszugleichen, erhöhen Versicherer oft ihre Abschluss- und Verwaltungskosten.
Weitere Gründe können mangelnde Flexibilität des Vertrages bei veränderten Lebensumständen oder finanzielle Engpässe sein. Es ist jedoch ratsam, gut verzinste Lebensversicherungen nicht vorschnell zu kündigen.
6. Kündigung vs. Widerruf: Mehr Ertrag durch den Widerruf
Neben der Kündigung bietet der Widerruf eine attraktive Alternative, um aus einer unrentablen Lebensversicherung auszusteigen. Während die Kündigung oft mit finanziellen Verlusten verbunden ist, kann ein erfolgreicher Widerruf deutlich höhere Erträge erzielen.
Kündigung: Der kostspielige Weg
Bei einer Kündigung wird der Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser liegt insbesondere in den ersten Vertragsjahren oft unter der Summe der eingezahlten Beiträge, da hohe Abschluss- und Verwaltungskosten abgezogen werden. Dies verdeutlicht die Unrentabilität vieler Lebensversicherungen und macht die Kündigung zu einem kostspieligen Weg.
Widerruf: Ihre Chance auf Mehrertrag
Grundsätzlich können Sie Ihre Lebensversicherung innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsabschluss widerrufen, sofern Sie alle relevanten Unterlagen (VVGInfoV, Police, Widerrufsbelehrung) vollständig erhalten haben. Fehlen diese Dokumente, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen, was einen Widerruf auch noch Jahre später ermöglicht. Insbesondere Verträge, die zwischen 1994 und 2007 mit fehlerhaften Widerrufsinformationen abgeschlossen wurden, können heute noch widerrufen werden.
Beim Widerruf werden Sie so gestellt, als hätten Sie den Vertrag nie abgeschlossen. Der Versicherer muss alle Beiträge zurückzahlen und darf lediglich die laufenden Verwaltungskosten und eventuelle Risikoanteile abziehen. Zudem erhalten Sie die tatsächlichen Gewinne, die die Gesellschaft mit Ihren Beiträgen erzielt hat. So können Sie bis zu 150 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge zurückerhalten.
7. PB Lebensversicherung widerrufen – Mit Expertenunterstützung
Für einen erfolgreichen Widerruf Ihrer PB Lebensversicherung ist die Unterstützung durch Experten ratsam. Professionelle Partner wie helpcheck.de mit erfahrenen Kooperationsanwälten können Ihre Lebensversicherung analysieren, die besten Optionen aufzeigen und den Widerruf für Sie beim Versicherer durchsetzen.
8. PB Lebensversicherung im Check: Der Versicherer
Die PB Versicherungen sind ein Tochterunternehmen der Talanx AG und fungieren als Versicherungssparte der Postbank. Ähnlich wie bei anderen Anbietern von Lebensversicherungen sind auch hier sinkende Überschüsse und Zinsen zu verzeichnen. Angesichts der aktuellen Niedrigzinsphase, in der selbst Garantiezinsen kaum die Inflation ausgleichen, lohnt sich der Abschluss neuer Lebensversicherungen bei der Postbank kaum noch.
Ein Widerruf ist in der Regel kostenneutral, da ein Honorar nur bei einem nachweisbaren Mehrwert durch den Widerruf anfällt und sich prozentual an der erzielten Differenz bemisst.